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O assunto em destaque no "Conversa de Bolso" são os devedores reincidentes. Reincidentes são aquelas pessoas que atrasaram contas nos últimos 12 meses. Dados do Indicador de Reincidência da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), apontam que oito em cada 10 brasileiros retornam para o cadastro de negativação menos de um ano após o pagamento de uma conta negociada.O indicador aponta, ainda, que os Millenials — aqueles nascidos entre 1981 e 1995 — foram os que tiveram a participação mais expressiva no nível de reincidentes em março. O comentarista Felipe Storch fala sobre o assunto.

Os dados impressionam. Em novembro de 2024, 41,51% dos brasileiros adultos estavam com o nome negativado, totalizando 68,62 milhões de consumidores, segundo pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e SPC Brasil. Os principais motivos dos endividamentos são bancos e cartões de crédito (65,26%), comércio (10,46%) e água e luz (10,01%). A inflação dos alimentos impactou a renda e agravou a situação de endividamento. Diante desse cenário, nesta edição do "Conversa de Bolso", o comentarista Felipe Storch orienta sobre como organizar as finanças e sair do "vermelho" em 2025. Ouça a conversa completa!

O MP no Rádio desta semana trata da relação de consumo que envolve sites de apostas esportivas on-line, as populares bets. O entrevistado é o promotor de Justiça Maximiliano Ribeiro Deliberador, do Ministério Público do Paraná, que atua na Promotoria de Justiça de Defesa ao Consumidor, em Curitiba. Ele fala da legislação que regulamenta esse tipo de serviço, de como os consumidores podem reclamar direitos caso sejam lesados e de uma recente Ação Direta de Inconstitucionalidade proposta pelo Ministério Público Federal no Supremo Tribunal Federal que questiona as normas que regem essa modalidade de aposta e que pode representar o fim das bets no país. Segundo levantamento do Serviço de Proteção ao Crédito, o SPC Brasil, mensalmente, os consumidores brasileiros movimentam cerca de R$ 6 bilhões neste setor. Uma outra pesquisa, conduzida pelo Serasa, aponta que mais da metade dos apostadores afirma que perdeu mais do que ganhou com as apostas, sendo que apenas 4% dizem de fato ter ganhado dinheiro apostando on-line.

O Procon de Santa Catarina, em colaboração com a Federação das Câmaras de Dirigentes Lojistas (FCDL/SC) e o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), deu início à 2ª Campanha Estadual de Recuperação de Crédito, que se estenderá até o dia 10 de dezembro. A iniciativa busca auxiliar consumidores inadimplentes a renegociar suas dívidas, oferecendo opções facilitadas tanto online quanto presenciais. Através do site negociardivida.spcbrasil.org.br, consumidores podem acessar uma plataforma para negociação direta de suas pendências financeiras. Para participar, é necessário inserir o CPF, o número de telefone e confirmar a senha enviada por SMS. Também há a opção de renegociar pessoalmente nas unidades da Câmara de Dirigentes Lojistas (CDL) de cada cidade. A campanha conta com a adesão de diversos comerciantes de Santa Catarina, que incluíram informações de inadimplência no sistema do SPC. Isso permite que consumidores tenham a oportunidade de negociar suas dívidas diretamente com os lojistas, proporcionando condições de pagamento especiais para quitar débitos em atraso. De acordo com dados do SPC Brasil, atualmente há mais de 67 milhões de inadimplentes no país, o que representa 41% da população. O valor médio das dívidas de cada consumidor é de aproximadamente R$ 4.397. A campanha estadual é uma tentativa de reduzir esses números, incentivando a regularização de pendências financeiras antes do final do ano. Em entrevista ao Cruz de Malta Notícias nesta segunda-feira (11), a delegada Michele Alves, diretora do Procon SC, explicou os benefícios da iniciativa. Ouça a entrevista completa:

O final do ano geralmente é uma época marcada por festas, presentes, férias e viagens, e todos esses momentos e celebrações também envolvem uma série de despesas. Muitas vezes, as pessoas esperam o ano inteiro pela chegada das festas de fim de ano, mas esperar nem sempre é sinônimo de se preparar, e a ausência de um planejamento eficaz pode trazer prejuízos para as economias. De acordo com a Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), em abril deste ano, mais de 68 milhões de brasileiros se encontram em situação de inadimplência, e diante deste cenário, saber manejar as despesas nessa época de tantos gastos é fundamental para manter uma boa saúde financeira e garantir que não falte dinheiro no ano seguinte. Para entender melhor a importância da educação financeira nessa época e aprender a administrar os gastos de fim de ano com responsabilidade, conversamos com a economista e professora do Curso de Ciências Econômicas da UFOP, Cristiane Santos. Acesse nossas redes sociais e ouça agora. Episódio disponível nos destaques. Ficha Técnica Produção: Anahí Santos Edição de Texto: Patrícia Consciente Edição de áudio e sonoplastia: Gabriel Pedrosa

Mais de 66 milhões de brasileiros estão inadimplentes. Os números levantados pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo SPC Brasil, mostram que a cada dez brasileiros adultos, quatro estão negativados. Para mudar esse cenário e ajudar na renegociação e quitação de dívidas, o Governo Federal lançou as regras do “Desenrola Brasil”, que pode reduzir os índices de endividamento do país. A expectativa é de que 30 milhões de brasileiros sejam beneficiados pelo programa. Como vai funcionar o Desenrola? Todos os negativados podem ter acesso? E como o retorno do acesso ao crédito pode ajudar a economia? Celso Freitas e a repórter Vanessa Lima conversam com o Secretário de Reformas Econômicas do Ministério da Fazenda, Marcos Barbosa Pinto.

Considerada pelos varejistas como a principal data comemorativa do primeiro semestre e a segunda melhor do ano em termos de faturamento, perdendo apenas para o Natal, o Dia das Mães deve movimentar o comércio nos próximos dias. Levantamento feito em todas as capitais pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), em parceria com a Offerwise, revela que 79% dos consumidores devem realizar pelo menos uma compra no período. Segundo a especialista em finanças da CNDL, Merula Borges, a pesquisa apresenta ainda um dado preocupante com relação ao orçamento dos consumidores: 29% admitem que costumam gastar mais do que podem com as compras para o Dia das Mães.See omnystudio.com/listener for privacy information.

No podcast ‘Notícia No Seu Tempo', confira em áudio as principais notícias da edição impressa do jornal ‘O Estado de S. Paulo' desta sexta-feira (17/02/2023): A economia brasileira encerrou 2022 em ritmo de desaceleração e a tendência se mantém para os próximos meses, como consequência da taxa de juros, segundo economistas. O Índice de Atividade do Banco Central (IBC-Br) aponta que a atividade econômica no País recuou 1,46% no último trimestre do ano, na comparação com os três meses anteriores. Apesar disso, o IBC-Br subiu 0,3% em dezembro. Economistas, porém, afirmam que a alta foi pontual.  E mais: Política: Lula diz ter cobrado explicação de ministro sobre asfalto em fazenda Economia: Americanas propõe capitalização de R$ 7 bi e conversão de dívida em ações Internacional: Acidente com ônibus de imigrantes a caminho dos EUA mata 39 no Panamá Metrópole: Sambódromos desfilam valorização e resgate de negro, mulher e indígena Caderno 2: ‘Mágico de Oz' é opção fora do carnavalSee omnystudio.com/listener for privacy information.

Até pouco tempo atrás, pensar nos elementos-chave para você construir confiança em uma marca não incluía “segurança”. Mas, o mundo mudou, e muito. Houve um aumento na demanda por dados, como consequência um aumento no cibercrime e um crescimento também nas preocupações com a privacidade. E tudo isso compõe hoje um dos grandes desafios das empresas: segurança cibernética e reputação da marca. A quebra de confiança entre a marca e os clientes, fornecedores ou funcionários tem um valor imensurável. Casos como o da SolarWinds, em que a marca se tornou sinônimo do próprio ataque. Como construir confiança na marca em um mundo de ameaças cibernéticas? O CEO da Redbelt, Eduardo Bernuy Lopes, ao lado do diretor Matheus Borges, conversa sobre o assunto com Leandro Doreto, CISO do SPC Brasil, e Fabiana Tanaka, CISO da Leroy Merlin.

De que forma um score de crédito baixo pode prejudicar as empresas? E como manter um bom score? Quem responde a essas e outras dúvidas neste episódio do Empreenda ACIM é o consultor Marcelo Aragona, que é superintendente de Produtos e Negócios no SPC Brasil.

Pesquisa foi divulgada pelo SPC Brasil.

Ser proprietário ou locar um imóvel compartilhado está na ordem do dia. Pesquisa do Ipespe (Instituto de Pesquisas Sociais, Políticas e Econômicas), de 2020, apurou que 55% dos paulistanos viveriam em imóveis residenciais compartilhados. A razão é simples: economizar nas despesas. A Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção de Crédito (SPC Brasil), diz que a tendência de economia compartilhada no Brasil é forte: nos próximos dois anos, o número de pessoas dispostas a adotarem práticas de consumo compartilhado é de 81%. . O programa Consumo em Pauta é apresentado pela jornalista Angela Crespo todas as segundas, às 16h, com reapresentações as terças, às 9h, e as quartas, às 20h, na Rádio Mega Brasil Online, e é disponibilizado, simultaneamente com a estreia, em imagens na TV Mega Brasil.

Capitalização é uma das soluções financeiras mais conhecidas pela população, com 53% de resposta positiva, segundo levantamento da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil). Mas muita gente ainda se confunde com tantas modalidades, sobretudo após o Marco Regulatório da Capitalização, que passou a valer em 2019. O SeguroCast de hoje é com Carlos Alberto Corrêa, diretor-executivo da FenaCap.

Pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo SPC Brasil, em parceria com a Offer Wise Pesquisas mostra a situação dos idosos no sustento familiar e na ocupação de postos de trabalho

De modo geral é senso comum que o brasileiro tem uma dificuldade cultural em lidar e falar sobre dinheiro. De acordo com pesquisa realizada pelo SPC Brasil e CNDL em 2018, 44% dos brasileiros não falam sobre dinheiro em casa. Por ser visto como um tabu, este assunto gera diferentes impactos como a dificuldade de lidar com dívidas, fazer investimentos ou mesmo planejar uma aposentadoria. Dentre eles, podemos destacar como essa relação que temos com as finanças impacta negativamente a nossa relação enquanto consumidores com as instituições financeiras. É muito raro participar de conversas nas quais os bancos são tidos como aliados na resolução de problemas financeiros ou mesmo na busca de oportunidades de investir, concorda? Mas afinal o que há por trás dessas questões culturais? Sim questões profundas da neurociência. Dia 18 ás 20h Teremos uma super-live! --- Support this podcast: https://anchor.fm/t1agopereiras/support

Neste 7º episódio do PAPO VAREJO conversamos com o Diretor do SPC Brasil da CDL Mossoró e empresário da loja Riachão, Victor Oliveira. Um papo interessante sobre os serviços e soluções do banco de dados SPC Brasil e a metas da diretoria para o triênio 2021-2023.

A felicidade, algo tão simples que resolvemos complicar atribuindo a ela condições para existir. Esse sentimento incrível e libertador pode ser um grande aliado na solução dos problemas financeiros. Que saber como? Solte o play e descubra como. Roteiro, arte, edição @Wyll_Yuri Fontes de inspiração: Ikigai: Os cinco passos para encontrar seu propósito de vida e ser mais feliz, A fórmula da felicidade,Jornal Estadão e SPC Brasil

Combate ao desemprego e a vacina para o coronavírus são seguidos por saúde pública e educação de acordo com uma pesquisa realizada pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), em parceria com a Offer Wise Pesquisas.

Algumas pessoas imaginavam que em dezembro já estaríamos vivendo normalmente. Outros, só esperavam um Natal em família. Mas 2020 chega ao fim e ainda estamos enfrentando o vírus e diversas outras epidemias. Epidemia de ansiedade, epidemia de violência, epidemia de empobrecimento. . Chegamos a 2021 em uma tempestade perfeita. A pandemia que não se foi, desemprego alto, inflação alta - especialmente de alimentos - e o fim do auxílio emergencial . Essa conjuntura provoca uma série de incertezas, especialmente para os brasileiros mais frágeis economicamente e que começam o ano sem saber exatamente quais as possibilidades de trabalho e sem saber se terão os R$600, os R$300 reais ou nada. Soma-se a isso uma crise política, a incapacidade do governo de Jair Bolsonaro de lidar com a pandemia e a demora do Brasil em institucionalizar a vacinação e temos, de fato, uma tempestade perfeita. Para tentar entender essa conjuntura econômica, nós vamos conversar com o economista Ely José Mattos, professor da PUCRS, sobre a inflação e a importância do auxílio emergencial. Nós ainda conversamos com a educadora financeira Cintia Senna e com o presidente do SPC Brasil, Roque Pellizzaro Junior, sobre como a educação financeira pode ajudar, inclusive, a população de baixa renda. Mas a educação financeira também tem seus limites. E aí entra o trabalho de pessoas como a Raquel Grabauska, que, diante dessa epidemia de empobrecimento, criou o projeto solidário CQM+, que ajuda pessoas em vulnerabilidade social em Porto Alegre. Participam do programa os jornalistas Geórgia Santos, Flávia Cunha, Igor Natusch e Tércio Saccol.

De acordo com pesquisa da CNDL e SPC Brasil em parceria com a Offerwise, 26% dos brasileiros que pretendem fazer compras para presentear no natal, tem contas em atraso.

Pandemia alterou hábito de compras natalinas e, de acordo com levantamento realizado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), em parceria com a Offer Wise Pesquisas, nas 27 capitais brasileiras, 46% consumidores devem se auto presentear na data — uma queda de 19 pontos percentuais em relação a 2019.

As dívidas são as grandes vilãs do orçamento doméstico. Segundo dados da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas, CNDL, e do Serviço de Proteção ao Crédito, SPC Brasil, somente no Brasil, cerca de 60 milhões de pessoas estão endividadas. Esse número, alarmante, é o equivalente a população da Itália. Neste episódio o personal financeiro Leandro Trajano explica o que fazer para sair da situação de endividamento. [Texto via Rádio Jornal]

Coluna é da sua conta: As dívidas são as grandes vilãs do orçamento doméstico. Segundo dados da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas, CNDL, e do Serviço de Proteção ao Crédito, SPC Brasil, somente no Brasil, cerca de 60 milhões de pessoas estão endividadas. Esse número, alarmante, é o equivalente a população da Itália. Neste episódio o personal financeiro Leandro Trajano explica o que fazer para sair da situação de endividamento.

Coluna é da sua conta: As dívidas são as grandes vilãs do orçamento doméstico. Segundo dados da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas, CNDL, e do Serviço de Proteção ao Crédito, SPC Brasil, somente no Brasil, cerca de 60 milhões de pessoas estão endividadas. Esse número, alarmante, é o equivalente a população da Itália. Neste episódio o personal financeiro Leandro Trajano explica o que fazer para sair da situação de endividamento.

Coluna é da sua conta: As dívidas são as grandes vilãs do orçamento doméstico. Segundo dados da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas, CNDL, e do Serviço de Proteção ao Crédito, SPC Brasil, somente no Brasil, cerca de 60 milhões de pessoas estão endividadas. Esse número, alarmante, é o equivalente a população da Itália. Neste episódio o personal financeiro Leandro Trajano explica o que fazer para sair da situação de endividamento.

O pagamento das contas tem sido uma dor de cabeça para muitas pessoas que viram a renda despencar durante a pandemia do novo coronavírus. E é nos bancos que está concentrada mais da metade das dívidas dos consumidores, cerca de 53%, de acordo com o SPC Brasil. Neste episódio, o personal financeiro Leandro Trajano explica como enfrentar as dívidas dos bancos durante a pandemia do novo coronavírus. [Texto via Rádio Jornal]

Coluna é da sua conta: O pagamento das contas tem sido uma dor de cabeça para muitas pessoas que viram a renda despencar durante a pandemia do novo coronavírus. E é nos bancos que está concentrada mais da metade das dívidas dos consumidores, cerca de 53%, de acordo com o SPC Brasil. Neste episódio o personal financeiro Leandro Trajano explica como enfrentar as dívidas dos bancos durante a pandemia do novo coronavírus.

Coluna é da sua conta: O pagamento das contas tem sido uma dor de cabeça para muitas pessoas que viram a renda despencar durante a pandemia do novo coronavírus. E é nos bancos que está concentrada mais da metade das dívidas dos consumidores, cerca de 53%, de acordo com o SPC Brasil. Neste episódio o personal financeiro Leandro Trajano explica como enfrentar as dívidas dos bancos durante a pandemia do novo coronavírus.

Coluna é da sua conta: O pagamento das contas tem sido uma dor de cabeça para muitas pessoas que viram a renda despencar durante a pandemia do novo coronavírus. E é nos bancos que está concentrada mais da metade das dívidas dos consumidores, cerca de 53%, de acordo com o SPC Brasil. Neste episódio o personal financeiro Leandro Trajano explica como enfrentar as dívidas dos bancos durante a pandemia do novo coronavírus.

Muitas vezes não falamos sobre dinheiro com nosso melhor amigo ou amiga, algumas vezes nem com o nosso cônjuge.E conversar com os pais é mais difícil ainda, porque é um assunto delicado. E é um assunto pesado para ambos os lados.Não sei se no seu caso existe uma relação de dependência econômica entre pai e filho. Mas uma coisa é certa, é um pouco antinatural, tanto para um filho quanto para um pai ou uma mãe ainda existir uma relação de dependência econômica.Por que os filhos não falam de dinheiro com seus pais?Um estudo da GoBankingRates, nos EUA diz que 73% das pessoas nunca tiveram uma conversa franca sobre dinheiro com os pais.Os motivos para nunca terem tido uma conversa sobre dinheiro são25% não sabem por onde começar43% tem medo de serem chato ou acharem que só querem o dinheiro deles28% acham que eles vão ficar bravos ou que vai ferir o relacionamento3% outros motivosIsso porque para muitos filhos é mais fácil falar sobre a saúde dos pais. E por mais que seja mais fácil eu acredito que tem uma igual importância esses dois assuntos.Quantidade de pais dependentes econômicos no BrasilUm estudo do SPC Brasil de 2014 com pessoas acima de 60 anos perguntou, entre outras, se a pessoa dependia financeiramente de alguém para sobreviver. O fato é que 19% depende de outra pessoa para gerir ou pagar alguma de suas contas.Isso significa que 1 em cada 5 pais e mães dependem principalmente dos seus filhos ou de alguém para pagar uma ou mais contas do mês.Além disso, 28% não considera sua situação financeira estável ou boa. E 57% não possuem reserva financeira para despesas imprevistas.Por todos esses motivos, eu trouxe esse assunto aqui no podcast.Agora, dê uma espiadinha sobre o que você aprenderá neste episódio: Por que é importante falar sobre dinheiro com seus pais antes que seja tarde demais9 estratégias para falar com seus pais, de uma maneira que não seja pesada ou indelicadaComo falar coisas difíceis sem prejudicar o relacionamentoClique aqui para ouvir agora!

Não é segredo para os brasileiros que janeiro é o mês de pagamento de contas e impostos. Boletos chegam de todas as direções trazendo cobranças como IPTU, IPVA e matrícula escolar. Porém, 89% da população não possui dinheiro reservado para as despesas extras. Somente os outros 11% conseguem arcar com essas despesas sem que seja necessário fazer uma economia ou reserva financeira ao longo do ano. É o que aponta um levantamento da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil). Neste episódio do Conversa de Bolso, Fernando Galdi comenta a pesquisa e a situação econômica dos consumidores.

Coluna é da sua conta: Segundo pesquisa realizada pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas, CNDL, em parceria com o Serviço de Proteção ao Crédito, SPC Brasil, 19% dos consumidores costumam gastar mais do que podem com as compras de natal. Além disso, a pesquisa indica que 5% dos brasileiros que vão presentear no natal, pretendem deixar de pagar alguma conta para fazer as compras de fim de ano. Neste episódio da coluna É da Sua Conta o personal financeiro Leandro traz dicas de como se recuperar do exagero das compras de fim de ano.

Coluna é da sua conta: Segundo pesquisa realizada pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas, CNDL, em parceria com o Serviço de Proteção ao Crédito, SPC Brasil, 19% dos consumidores costumam gastar mais do que podem com as compras de natal. Além disso, a pesquisa indica que 5% dos brasileiros que vão presentear no natal, pretendem deixar de pagar alguma conta para fazer as compras de fim de ano. Neste episódio da coluna É da Sua Conta o personal financeiro Leandro traz dicas de como se recuperar do exagero das compras de fim de ano.

Coluna é da sua conta: Segundo pesquisa realizada pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas, CNDL, em parceria com o Serviço de Proteção ao Crédito, SPC Brasil, 19% dos consumidores costumam gastar mais do que podem com as compras de natal. Além disso, a pesquisa indica que 5% dos brasileiros que vão presentear no natal, pretendem deixar de pagar alguma conta para fazer as compras de fim de ano. Neste episódio da coluna É da Sua Conta o personal financeiro Leandro traz dicas de como se recuperar do exagero das compras de fim de ano.

Uma dúvida recorrente que eu recebo, mesmo de casais que já estão casados há bastante tempo é se a organização financeira deles seria melhor se a conta fosse conjunta, se eles têm conta separadas e se as contas fossem separadas se eles têm conta conjunta.Minha resposta sempre será: “o mais importante é que o planejamento seja feito em conjunto e como você gerencia as suas contas”. Então, se você quer saber se será melhor no seu caso uma conta conjunta ou separada, comece respondendo a seguinte pergunta:Como você organiza suas finanças em casa? Neste episódio eu vou falar como vocês podem organizar a vida financeira da família, seja com uma conta conjunta, uma conta separada e qual eu acho que é o melhor sistema de organização para vocês.Esse é um programa para você que sente que sua vida financeira está desorganizada e quer aprender a poupar e investir para sua independência financeira, mantendo um bom tempo de qualidade com a sua família.Então, se você quer aprender a organizar sua vida financeira de uma vez por todas fique comigo até o final e clique no link para ouvir este episódio.Agora, dê uma espiadinha sobre o que você aprenderá hoje: Como você gerencia suas contas em um casal importaO Sistema Deixa ComigoConta Conjunta - É tudo nossoContas Separadas - O que é meu é meu, o que é nosso é nossoHíbrido - O nosso jeito de juntar as finançasE como ficam os investimentos?Conta Conjunta ou SeparadaNoivos e NamoradosCasal Sem FilhosCasal Com FilhosDepois de assistir ao episódio, baixe o guia prático Conta Conjunta ou Separada: o Que é Melhor Para Vocês?.Links mencionados no episódioMetade dos brasileiros não fazem controle do orçamento pessoal, mostra pesquisa do SPC Brasil e CNDL - https://www.spcbrasil.org.br/pesquisas/pesquisa/2453Guia Prático Conta Conjunta ou Separada: o Que é Melhor Para Vocês?

O dia de ontem, 31 de outubro, foi marcado por ser o Dia Mundial da Poupança e também pela divulgação de uma pesquisa, ligada ao assunto, que apontou que apenas 16% dos poupadores diversificam seus investimentos. Ou seja, o levantamento, feito pela Confederação Nacional dos Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), indicou que a maioria dos poupadores - 63% - aposta tudo em um mesmo produto financeiro, contrariando um princípio básico dos investidores, que é de não concentrar todos os recursos em um único tipo de investimento.

Quem nunca quis ser um Tio Patinhas da vida real e nadar em uma piscina cheia de dinheiro? Muita gente sonha, mas poucos conseguem dar o primeiro passo para essa realização. Dados do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) comprovam que poupar não é um costume do brasileiro: apenas 35% da população poupa habitualmente. Buscando transformar esse cenário, o entrevistado de hoje do Negócios em Pauta, Thiago Alvarez, criou o GuiaBolso, uma plataforma que ajuda a identificar os gastos mensais e a encontrar formas de economizar. E mais! O app que promete encontrar qualquer endereço do planeta com a combinação de três palavras; o anúncio de mais um concorrente para o Netflix; a lista de empresas mais inovadoras na opinião dos empresários brasileiros e o tão esperado IPO do Airbnb. Só não vale economizar no clique! Aperta o play que a gente garante seu bom investimento!

O empréstimo consignado é uma das linhas de crédito mais baratas e descomplicadas para pessoa física. Ela é voltada para trabalhadores de carteira assinada, funcionários públicos além de aposentados e pensionistas do INSS. Mas é preciso se atentar a algumas dicas para economizar e não cair em ciladas. Então ATENÇÃO! Não contrate consignado antes de ler esse guia completo. Ao final, você saberá tudo o que precisa para tomar a melhor decisão. O que é empréstimo consignado? Você provavelmente já ouviu falar de empréstimo consignado. Trata-se do empréstimo concedido a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, trabalhadores que têm saldo em conta no FGTS e funcionários de empresas privadas conveniadas a instituições financeiras. Essa modalidade de crédito traz uma das taxas mais baratas do mercado e as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento do tomador do empréstimo, seja contracheque ou benefício. O prazo de pagamento do crédito consignado varia de acordo com o segmento de sua ocupação. Servidores públicos têm o maior prazo, podendo amortizar a dívida em até 96 meses. Isto é, 8 anos. Trabalhadores de carteira assinada, em geral, têm um prazo menor, de 48 meses (4 anos). Além disso, a solicitação pode ser feita em bancos e financeiras, não sendo necessário que você tenha conta corrente na instituição escolhida para tomar o crédito.   Quem pode contratar crédito consignado? Como dito acima, o empréstimo consignado é voltado para quatro diferentes grupos de pessoas. Apenas para listar novamente os grupos, são eles: (1) funcionários públicos, (2) aposentados e pensionistas do INSS, (3) funcionários de empresas privadas conveniadas a instituições financeiras e (4) pessoas empregadas que tenham saldo em conta FGTS. E é preciso que você, necessariamente, se enquadre em uma dessas categorias. Caso contrário, não é possível contratar o consignado. Porém, se você não se enquadrar em nenhum deles, não se preocupe. Existem ainda outras modalidades de crédito, como o empréstimo pessoal, refinanciamento e crédito para empresas, que podem ser mais adequadas para seu caso. Para descobrir o melhor entre eles para você, basta acessar o Simulador de Empréstimo do Educando seu Bolso.   Qual a taxa de juros? Assim como já exposto, os juros cobrados nessa modalidade de crédito são alguns dos mais baratos do mercado. E o motivo disso acontecer é bem simples: uma vez que as parcelas são descontadas diretamente na sua folha de pagamento, o risco da operação é menor para a instituição credora. Dessa forma, ela terá maior garantia de que será paga em dia. Então os juros cobrados são menores. No geral, são dois os principais componentes que definem os custos de uma dívida, sendo eles: (a) o risco do crédito e (b) os custos da operação. Uma vez que no consignado as parcelas já são descontadas automaticamente e não tem como você deixar de pagar, o risco fica muito reduzido. Pois, os juros do empréstimo consignado variam entre cerca de 1,53% ao mês até 4%. As variações são grandes porque dependem de uma série de fatores, como seu histórico de bom ou mau pagador, score de crédito, além da sua modalidade de consignado. Por exemplo, normalmente, as taxas cobradas de trabalhadores de empresas privadas são um pouco mais elevadas, enquanto as de funcionários públicos são mais baixas.   Resumindo... Mas, em regra, os CETs cobradas estão entre 2% e 2,5% ao mês, apesar das variações. O Banco Central apresenta os CETs médios cobrados por dezenas de bancos e financeiras autorizadas. Veja abaixo no gráfico uma comparação entre o consignado e algumas outras modalidades: [caption id="attachment_15209" align="aligncenter" width="377"] Os dados apresentam CETs médios mensais. Eles foram divulgados pelo Banco Central em fev/2018 e por empresas privadas que concedem crédito.[/caption] Além disso, é importante lembrar que a taxa de um empréstimo não é exatamente o valor que será cobrado de você. Nesse tipo de operação financeira, geralmente, estão inclusos outros custos como seguro do empréstimo, cadastro, IOF. Assim, é preciso se atentar para o Custo Efetivo Total (CET) da dívida. Para mais, confira nosso ranking de empréstimo: [GERENTESONHOS_RANKING_CREDITO_PESSOAL aba=2]   Onde contratar o crédito? Antes de tudo, é possível contratar o consignado em uma agência física ou fazer um empréstimo online. Cada uma dessas formas tem suas vantagens. Por exemplo, em uma agência ou banco você pode ter um atendimento mais personalizado. Por outro lado, online você consegue comparar diversas taxas diferentes, além de ter mais conforto e praticidade. Mais de 50 bancos e financeiras oferecem empréstimo consignado, portanto a lista de opções é extensa. Você pode optar pelos grandes bancos, como Itaú, Banco do Brasil (BB), Caixa Econômica, Bradesco e Santander. Além disso, existem bancos e financeiras menores que atendem, como no Olé Consignado, Mercantil do Brasil, Banco Pan, Crefisa... Para conhecer todas as principais instituições que te atendem, não deixe de conhecer o Simulador de Empréstimo do ESB. Algumas opções interessantes de empréstimo consignado online são a BxBlue e a Creditoo. Ambas as empresas são correspondentes bancários. Pois, elas intermedeiam o empréstimo entre você e banco, sem que você precise sair de casa e às vezes até mesmo oferecendo taxas mais baratas que as bancárias. Basta que você cadastre e faça sua proposta online. Se aprovado, o dinheiro cai na sua conta rapidamente.   Quais os documentos necessários? O cadastro de um empréstimo consignado é bastante simples. Em geral, são necessários apenas CPF, RG, Comprovante de Residência e Contracheque (holerite). No caso de funcionário de empresa privada, é necessário apresentar outro comprovante de renda.   Como fazer empréstimo consignado? Contratar um consignado é bem simples! Mas você deve saber que existem algumas variações no procedimento de tomada de crédito para os diferentes grupos. Para funcionários públicos, basta procurar diretamente a instituição de preferência e solicitar o crédito. Já beneficiários do INSS precisam pedir informações ao banco em que recebem o benefício, para que descubram as instituições conveniadas com o INSS e procedam com a solicitação. Para esses dois grupos, existem mais opções de instituições que ofertam o crédito. Quem trabalha de carteira assinada, por outro lado, tem um pequeno dever adicional. É preciso que o funcionário procure o setor de recursos humanos (RH) de sua empresa e busque saber quais as instituições financeiras a que a empresa é conveniada e que oferecem o consignado. Logo, a lista de opções é mais restrita. Caso você se interesse por alguma das opções é só entrar em contato e solicitar o crédito. Vale relembrar que os juros podem ser um pouco mais altos para trabalhadores de carteira assinada. Isso porque, devido à menor estabilidade no emprego, o risco da operação é um pouco maior. Porém, ainda assim, os juros são menores do que os de outras linhas de crédito.   Vantagens e desvantagens Antes de fazer seu empréstimo, é bom que você saiba algumas vantagens e desvantagens. Vantagens do consignado Dívida organizada Se você contratar mais de um consignado ao mesmo tempo, as parcelas serão descontadas do holerite conjuntamente. Ou seja, você não precisa se embolar com boletos. Além disso, não tem como você esquecer de fazer o pagamento, pois ele é descontado automaticamente em folha. É o empréstimo pessoal mais barato Dentre as opções para pessoa física, o empréstimo consignado apresenta as taxas mais baratas do mercado. Crédito rápido Os prazos variam entre as instituições. Mas, em geral, após ser aprovado o dinheiro cai na sua conta em até 24h. Isto é, você tem dinheiro rápido e com juros baixos. Parcelas fixas Uma vez que você definir o valor e o prazo de seu empréstimo, as parcelas serão calculadas de forma a serem fixas. Assim, você já sabe exatamente o quanto vai pagar todos os meses. Prazos mais longos Na verdade, esse tópico é uma vantagem e uma desvantagem. Porque quanto maior o prazo da sua amortização mais juros você vai pagar. Porém, se você busca um prazo maior para organizar sua vida financeira, isso pode ser um ponto positivo.   Desvantagens do empréstimo consignado No caso de algum imprevisto, você não tem a possibilidade de atrasar a parcela Caso você tenha um gasto inesperado em algum mês, a parcela do empréstimo será descontada da mesma forma. E se eu ficar desempregado? Trabalhadores de empresa privada que ficarem desempregados podem ter um problema na quitação da dívida. Em primeiro lugar, nessa situação é importante que você informe a instituição credora do ocorrido. Já que você não terá mais salário, será preciso negociar outra forma de pagamento da dívida. Então, o prazo e a forma de pagamento podem sofrer alterações, bem como a taxa de juros. Basicamente, seu empréstimo deixará de ser consignado e passará a ser um crédito pessoal.   O que é margem consignável? De fato, esse é um tópico muito importante a respeito de empréstimos consignados. A margem consignável representa a porcentagem máxima do seu salário ou benefício que pode ser comprometida com as parcelas do empréstimo. Pois, essa margem para qualquer tipo de crédito consignado é de 30% do salário ou benefício líquido do contratante. Em outras palavras, funciona assim: suponhamos que você tenha um salário ou benefício líquido de R$5.000 mensais. Dessa forma, o máximo da sua renda que você poderá comprometer com as parcelas do crédito é R$1.500, ou seja, 30% de 5 mil. Porém, é possível fazer uma pequena expansão da sua margem consignável, em até 5%. Para tanto, é necessário que você contrate um cartão consignado. Trata-se de um cartão de crédito em que 5% da fatura é descontada diretamente em sua folha de pagamento ou contracheque. Portanto,  retomando o exemplo dado acima, com uma renda de R$5.000 você poderia estender sua margem em mais R$150, totalizando R$1650 de margem. Então, na prática, a margem consignável é de até 35% da sua renda. Existe essa definição de limite para que você não comprometa toda a sua renda com as parcelas do empréstimo, assim, conseguindo ter uma vida financeira saudável.   Quando vale a pena tomar crédito consignado? Certamente, você pode estar na dúvida: "pegar um consignado é a melhor opção agora?". Para saber a resposta é preciso que você tenha em mente algumas coisas. Como por exemplo as parcelas serem descontadas automaticamente em folha. Você tem que ter suas finanças organizadas, porque lidará com dinheiro a menos na sua conta todos os meses até a quitação. Dessa forma, é preciso se planejar para tomar o crédito, até mesmo para usufruir de suas vantagens. Embora o ideal seja evitar de pegar empréstimos, sabemos que o crédito faz parte da vida do brasileiro. E ele não precisa ser um inimigo. Se tomado de forma correta, pode até mesmo ser um grande aliado. Para contextualizar, pessoas contratam empréstimo por diversos motivos. De acordo com uma pesquisa realizada pelo  Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) em 2018, os três principais motivos que levam alguém a fazer um consignado empréstimo são (1) pagar dívidas em atraso de outros empréstimos, cartão de crédito, prestações, contas no geral, (2) reformar casa/apartamento, (3) pagar contas do dia a dia como luz, água, telefone, escola. Os motivos anteriores correspondem aos 70% principais porquês de se contratar a modalidade.   Empréstimo consignado vale a pena se... - Você deseja trocar uma dívida cara, como rotativo do cartão ou cheque especial, por uma dívida mais barata. Nesse caso, é vantajoso pegar um consignado para quitar essas dívidas com juros maiores e pagar apenas um única dívida mais barata. - As parcelas cabem no seu bolso. Isto é, o empréstimo não vai prejudicar o pagamento de outras contas. - Você vai fazer um investimento caro, como abrir um negócio ou reformar sua moradia. De fato, o consignado pode ser um aliado nesses casos, porque você pode amortizar o valor por um prazo maior.   Não vale a pena se... - Te pedirem dinheiro emprestado. É comum que familiares peçam que você tome um consignado para emprestar o valor a juros mais baixos para eles. Porém, isso é uma grande cilada, porque podem acabar não te pagando e quem vai ficar devendo no banco é você. - Você pega o crédito consignado para fazer gastos do dia-a-dia, como contas da casa, compras no supermercado, escola dos filhos... Nesses casos, o ideal é que você reveja seu orçamento e corte alguns gastos. Lembre-se: empréstimo não é renda extra! - Você deseja usar o valor do empréstimo para fazer uma aplicação. Embora as taxas do empréstimo sejam baixas, ela ainda é maior do que o rendimento de investimentos oferecidos por instituições financeiras.   Negativado pode pegar esse tipo de empréstimo? Sim, quem está com o nome sujo também pode pegar consignado! O processo de análise de crédito dessa modalidade não necessariamente tem consulta ao SPC/Serasa, logo esse nem sempre é um critério de aprovação. Entretanto, é preciso que você tome muito cuidado. Se você já está inadimplente, sua principal preocupação deve ser quitar as dívidas já existentes, não tomar outras. Se seu objetivo, porém, é fazer uma consolidação de dívidas, provavelmente é positivo, até mesmo pelas taxas mais baixas. Trocar uma dívida cara por uma mais barata é sempre uma excelente opção.   Simular empréstimo consignado Com certeza você deseja contratar o melhor empréstimo consignado para o seu caso, com as menores taxas e sem dor de cabeça. Para isso, o Educando seu Bolso tem a solução perfeita: trata-se do Simulador de Empréstimo. Nele, é possível que simule as taxas de consignado de diferentes bancos e financeiras, encontrando as melhores opções para o seu caso. Além disso, o blog possui também um Guia Definitivo do Empréstimo, onde são apresentadas tudo sobre empréstimo que qualquer pessoa deveria saber. Então, não deixe de conferir. Cuidados antes de fazer empréstimo consignado Antes de tomar um empréstimo consignado é preciso que você tome alguns cuidados muito importantes. O próprio Banco Central informa alguns pontos importantes que você tem que observar, como por exemplo: - Compare taxas de juros de diferentes instituições. Os valores podem variar muito e, por isso, procurar o crédito mais barato faz toda a diferença no seu bolso. O nosso blog tem um Simulador de Empréstimo que pode te ajudar nessa tarefa. - Sempre faça as contas antes de contratar um empréstimo. Verifique se as parcelas cabem no seu bolso e se você não pode cortar alguns gastos para reduzir a necessidade do crédito. - Verifique se sua instituição financeira está autorizada pelo Banco Central. Além disso, aposentados e pensionistas devem checar se ela está conveniada ao INSS. - NUNCA faça um depósito para receber o dinheiro solicitado no crédito. Se pedirem um depósito, tome cuidado, pois é golpe. Para mais, não forneça sua senha do banco ou cartão magnético para terceiros.   Medida provisória Em junho de 2019 foram inseridas duas emendas na Medida Provisória (MP) 871, que objetiva reduzir fraudes no INSS. De forma geral, significa que bancos e promotores comerciais ficam proibidos de ofertar empréstimo consignado a aposentados do setor privado nos primeiros seis meses após o início do recebimento do benefício. Antes desse prazo operação poderá ser feita, mas será necessário que aposentados e pensionistas compareçam a uma agência bancária para desbloquearem a operação. Simplesmente, ficaria proibido, de acordo com uma das emendas, que instituições financeiras façam ofertas de marketing ou comercial no sentido de convencer o beneficiário a "celebrar contratos de empréstimo pessoal e cartão de crédito". Provavelmente, essa medida foi tomada devido ao assédio realizado por bancos para que aposentados e idosos tomassem empréstimo consignado. Além disso, com essa medida os novos beneficiários terão algum tempo para de acostumarem com a nova renda. As alterações visam um INSS com com mais segurança e transparência, além da promoção do uso consciente do crédito. Você pode acessar a matéria inteira no site do Valor Econômico.   Mais alguma coisa? Fizemos, neste post, um compilado de TODAS as informações que achamos que você precisa saber antes de contratar um empréstimo consignado. Caso você tenha ficado com alguma dúvida, não deixe de comentar neste post para a gente te ajudar!  Use também, o nosso Simulador de Empréstimo  para garantir que você encontre as melhores opções de empréstimos!

Você está procurando um empréstimo que caiba no seu bolso para realizar um sonho ou para diminuir suas dívidas? De fato, tomar um crédito não é uma decisão simples e deve ser tomada com muito cuidado. Mas não se preocupe, se esse é o seu caso, você está no lugar certo! Vamos ensinar de forma simples e resumida tudo o que você precisa saber para escolher a melhor opção para o seu caso. Seja bem-vindo ao Guia Definitivo do Empréstimo! O que é empréstimo? Em primeiro lugar, é preciso entender do que se trata esse serviço. Um empréstimo é um produto financeiro. Trata-se de uma dívida realizada entre o consumidor e a instituição financeira, por meio de um contrato.  O cliente solicita um valor em dinheiro e possui um prazo para quitar essa dívida. O valor tomado será cobrado acrescido de uma taxa de juros, que varia de acordo com a modalidade do empréstimo, o histórico do cliente,  score de crédito, entre diversos outros. Afinal, quanto melhores seus indicadores, menores as taxas que você vai pagar. Nessa operação, não é preciso que o cliente comprove a finalidade do crédito, e é isso que diferencia o produto de um financiamento. Pessoas tomam crédito por diversos motivos. Segundo uma pesquisa realizada pelo  Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), as principais razões pelas quais pessoas solicitam um empréstimo são (1) pagar parcelas de outras dívidas, como cartão de crédito e prestações e (2) reformar casa/apartamento. Mas, além disso, existem várias outras motivações, como fazer uma viagem, abrir um negócio, comprar um bem caro...   Principais linhas de crédito (para pessoa física) Para que você conheça um pouco mais sobre as principais linhas desse produto para pessoa física, leia abaixo um pequeno panorama de cada uma dessas modalidades. Para frente faremos uma apresentação mais detalhada sobre as taxas, prazos, de cada uma dessas categorias. Mas, se o que você busca é crédito para empresas, temos um post específico no blog para esse público.   Empréstimo pessoal O empréstimo pessoal é a modalidade mais simples e abrangente das linhas de crédito. E também uma das mais comuns. Ele pode ser tomado por qualquer pessoa com mais de 18 anos e que tenha o CPF ativo. No processo de contratação é feita uma análise de crédito, para saber se o perfil do tomador será aprovado. Normalmente, o crédito pessoal é rápido e pouco burocrático. Nessa modalidade, não é preciso deixar nenhum bem em garantia. Além disso, aqui entra aquele empréstimo que você consegue no banco em que é correntista de forma imediata. Seja no caixa automático ou até mesmo no seu internet banking. Basta que você tenha algum crédito esteja pré-aprovado. Então, é só fazer a solicitação, colocar a senha e o dinheiro cai na sua conta muito rapidamente. Conheça algumas instituições que oferecem esse tipo de crédito: Geru, Mutual, IBI Digital, Rebel, Lendico, Just., Credisfera, Kero Grana.   Empréstimo consignado Essa linha de crédito é voltada para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, funcionários de empresas privadas conveniadas a instituições financeiras. Recentemente, a Caixa Econômica Federal passou a conceder empréstimos consignados também para quem tem saldo em conta no FGTS. Essa modalidade de crédito traz, em média, as taxas mais baratas do mercado. Isso acontece porque o risco da operação é bastante reduzido para a instituição credora. As parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento do tomador do empréstimo. Assim, o risco de inadimplência é menor. Essa linha de crédito possui algumas regras bastante específicas. Por exemplo, as parcelas do empréstimo só podem onerar até 30% da sua renda líquida mensal. Ou, com o cartão consignado, até 35%. Conheça algumas instituições que oferecem esse tipo de crédito: Bxblue, [eafl id="13446" name="Creditoo" text="Creditoo"].   Cartão de crédito (rotativo) O rotativo é um tipo de empréstimo associado ao seu cartão de crédito. Quando, na fatura do cartão, você deixa uma parte do valor passar para o mês seguinte sem quitar, sobre ele incidirá uma taxa de juros. E esse é o crédito rotativo. O banco faz o pagamento do valor para você de forma automática, mas a cobrança virá para você nas tarifas futuras. A vantagem desse tipo de crédito é que ele é automático e rápido. Você não precisa fazer nenhuma solicitação para usar o rotativo, basta deixar de pagar uma parte da fatura. Porém, essa modalidade possui uma das taxas mais caras do mercado. Portanto, deve ser evitado.   Cheque especial Assim como o rotativo do cartão, o cheque especial também é rápido, sem burocracia e não necessita de solicitação. Para utilizá-lo, basta gastar mais do que você realmente possui em sua conta bancária. Nem todas as contas possuem acesso ao cheque especial. E se esse for o seu caso, então o cheque vai "bater e voltar", porque não tem fundo. Mas, no geral, a maior parte das contas possui algum limite para tomar esse tipo de crédito. Por exemplo, você faz uma compra de R$800, mas possui apenas R$500 na conta corrente, então R$300 entrarão no uso do limite de cheque especial e, sobre esse empréstimo, serão cobrados os juros. O ponto negativo é que o cheque especial também possui uma das taxas mais caras do mercado. Assim como o rotativo, é preferível que seja usado apenas em casos de emergência.   Empréstimo com garantia De forma geral, é o empréstimo em que você deixa um bem, imóvel ou veículo, alienado como garantia de pagamento para o banco ou financeira. Portanto, para ter acesso a esse crédito é preciso que você tenha um desses bens em seu nome. Ainda, essa modalidade também é conhecida como refinanciamento. Assim como o consignado, o empréstimo com garantia também apresenta taxas mais baixas em relação a outras modalidades. Ao deixar um bem como garantia, você assume parte do risco da operação. Isso porque, se você deixar de quitar as parcelas, o bem pode ser tomado de você. O processo dessa linha de crédito costuma ser mais burocrático e demorado. Porém, quem busca esse tipo de crédito, em geral, o faz para reorganizar a vida financeira. Então, não é um crédito tão rápido. Mas as taxas certamente serão menores que as de um crédito pessoal comum. Portanto, pode ser muito positivo se planejar para tomar esta linha de crédito ao invés de outras. Conheça algumas instituições que oferecem esse tipo de crédito: Creditas, BCredi.   Penhor Penhor é um tipo de empréstimo com garantia. Mas, nesse caso, é comum que o bem empenhado possua um valor mais baixo e possa ser transportado. Assim como no refinanciamento, o valor do seu crédito será relativo ao preço do bem. E no caso do não pagamento das parcelas, ele poderá ser tomado de você. Por exemplo, você pode empenhar uma joia. E, se por acaso o bem for tomado de você, o impacto é bem menor do que se você for despejado da sua moradia ou se tomarem seu carro. O penhor também possui taxas mais baixas, uma vez que você dá uma segurança à instituição credora. Mas é interessante mencionar que, em geral, seu bem é subvalorizado. Ou seja, por mais que sua joia possa custar R$1.000, talvez ela seja avaliada em apenas R$600, por exemplo. Geralmente feito pela Caixa Econômica Federal, seu bem fica tomado até que você quite integralmente seu empréstimo. O dinheiro pode ser retirado na hora.   Onde conseguir um empréstimo? Existem duas principais instituições principais que realizam empréstimos. Bancos, sejam os tradicionais ou os de contas digitais; e financeiras, físicas ou de contratação online (fintechs). Na realidade, o local que você solicita o empréstimo não é tão relevante. Existem bons empréstimos tanto em bancos, quanto em fintechs, quanto em financeiras. De quais documentos eu preciso? Isso varia de acordo com a modalidade desejada. Por exemplo, no crédito pré-aprovado, que você solicita no banco em que tem conta, não é preciso nem mesmo apresentar documentos, se já tiver um limite liberado. Para além disso, no crédito pessoal, em geral são solicitados RG, CPF, comprovantes de renda e de residência. No caso de um empréstimo consignado, é preciso apresentar, também, um extrato do seu salário ou benefício do INSS. Já a documentação para o empréstimo com garantia é mais extensa. Isso porque é preciso que todos os documentos do veículo ou do imóvel estejam em dia. Além disso, é necessário que aconteça uma análise jurídica e avaliação do bem, o que toma um tempo um pouco maior.   Preciso pagar algo para solicitar crédito? Não! Solicitação de depósito para concessão de crédito é crime. Caso você tenha feito uma solicitação de empréstimo e recebido proposta para algum depósito, não faça. Se a solicitação tiver sido da própria financeira, retire seu pedido e denuncie fortemente.   Quais as taxas praticadas? Ponto muito importante! As taxas são muito diferentes de uma modalidade de crédito para a outra. E é preciso que você tenha isso em mente. Como já explicamos brevemente em alguns tópicos acima, existem algumas razões para que os juros cobrados sejam tão distintos. Os principais dele são o risco do empréstimo e os custos da operação. No critério "risco" entram aspectos como haver ou não um bem em garantia, perfil do cliente. Sobre os "custos de operação", vale comentar que, por exemplo, instituições de crédito online costumam cobrar menos que agências físicas. [GERENTESONHOS_RANKING_CREDITO_PESSOAL] Custo efetivo total é diferente de taxa! E atenção neste tópico. Um erro muito frequente que se comete na hora de escolher um empréstimo é confundir o Custo Efetivo Total (CET) com a taxa. Por exemplo, é comum que ao entrar em um site que concede empréstimo online, você veja, primeiro e em letras chamativas, as taxas. Porém, esse valor pode não ser tão concreto. O que você realmente irá pagar se chama CET, isto é, o custo real da dívida. E esse valor, geralmente, está em letrinha miúdas no rodapé da página. O CET leva em conta todos os componentes da dívida. Não apenas a taxa de juros, mas também impostos, tarifas, seguros etc. No fim das contas, isso faz muita diferença. Segundo uma determinação do Banco Central, as instituições financeiras devem informar o Custo Efetivo anual antes de o cliente contratar a operação. Mas, ainda assim, é preciso que você tome cuidado para que não perceba tarde demais que os juros eram mais altos do que você esperava. Enfim, confira abaixo alguns CETs médios das principais linhas de crédito para pessoa física. Os dados utilizados foram fornecidos pelo Banco Central ou coletados diretamente nas instituições. Pessoal: 5-8%a.m. Consignado: 2-2,5%a.m. Rotativo do cartão de crédito: 13-15%a.m. Cheque especial: 11-13% Com garantia: 2,3-2,7%   Prazo de pagamento Assim como as taxas e CETs, os prazos de pagamento também variam muito. Confira abaixo alguns prazos médios de duração do empréstimo: Pessoal: em regra, até 48 meses. Mas, em geral, os prazos são mais curtos, como até 24 meses; Consignado: em geral, até 96 meses para funcionários públicos, 72 meses para aposentados INSS e até 48 meses para funcionários de empresas privadas conveniadas; Com imóvel em garantia: até 180 meses; Com veículo em garantia: até 60 meses. Ainda, vale ressaltar que esses são os prazos máximos. Isto é, você não precisa solicitar todo esse período. É possível escolher menos meses para amortizar sua dívida.   Qual o valor do empréstimo que eu posso solicitar? Outro aspecto que varia muito de um tipo de empréstimo para o outro. Confira abaixo alguns valores que são normalmente utilizados. Pessoal: varia bastante. Em geral, entre R$500 e R$20.000; Consignado: parcelas de até 30% da renda líquida; Rotativo do cartão: 85% da fatura do cartão; Cheque especial: negociado entre o cliente e o banco; Com garantia imóvel: até 50% do valor do imóvel (máximo R$ 2 milhões); Com garantia veículo: até 90% do valor do veículo.   Negativado pode pegar empréstimo? Sim. Há fornecedores de crédito para essa pessoas nessa situação. Negativados, ou inadimplentes, são aqueles que não conseguiram cumprir suas obrigações financeiras. Assim, tiveram seus nomes inscritos nos cadastros do que se chama "nome sujo". A pessoa está com dívidas abertas, ou seja, não pagas. Mesmo nesses casos é possível solicitar o crédito. Mas é mais difícil, porque grande parte das  instituições não concede. Porém, existem financeiras especializadas para esse perfil. Além disso, as taxas são mais altas, na verdade, as mais caras do mercado. De fato, os juros com frequência ultrapassam 20% ao mês. Isto é, os CETs médios que apresentamos alguns tópicos acima não valem para quem se encontra nessa situação. As taxas são muito mais altas. Então, tome muitíssimo cuidado com essa modalidade.   Negativado deve avaliar sua situação com cuidado Ainda, avalie com cuidado se, enquanto negativado, é um bom momento para você solicitar um empréstimo. Nós não recomendamos que você faça mais uma dívida nessa situação. Se puder contornar sua necessidade de dinheiro de outra maneira, como cortando gastos ou reorganizando a vida financeira, é o mais indicado. Mas se for a única possibilidade, isto é, se você já fez o planejamento e sabe que vai precisar de um dinheiro extra, justamente para implementar seu novo plano de vida financeira, existem as opções de crédito para negativado. Mas compare sempre as empresas, porque mesmo nessa modalidade existem juros mais baixos e mais altos. Conheça algumas instituições que oferecem esse tipo de crédito: Simplic, Moneyman, Agibank, Crefisa.   Portabilidade de crédito Ainda, você não pode terminar este Guia Definitivo do Empréstimo sem conhecer a portabilidade de crédito. Trata-se de um serviço de transferência de operações de crédito de uma instituição financeira para outra. Isto é, você basicamente transfere sua dívida, em busca de melhores condições, sendo elas ofertas de crédito, menores taxas, entre outros. Nesse instrumento, basta negociar as condições do novo crédito com a nova instituição e assinar um formulário. Assim, o novo banco se encarrega de negociar a transição entre ele e o banco original para quitar a dívida. A portabilidade existe para imobiliário, para o consignado e praticamente todas as modalidades de crédito. É, de fato, uma boa maneira de tentar sair do endividamento crônico, caso você consiga melhores condições.   Melhores condições? De fato, o ponto mais importante na portabilidade de crédito é fazer isso buscando melhores condições do que as atuais. E, nesse sentido, é preciso que você se certifique que vai pagar um Custo Efetivo Total menor na nova instituição. Isso porque algo que acontece com frequência é a portabilidade com o objetivo de tomar mais empréstimo. Isto é, você receber mais dinheiro passando para a nova instituição. Só que, nesse caso, a pessoa pode sair de um custo efetivo total de 2%, por exemplo, e começar a pagar 2,2% no novo banco, só porque teve o crédito aumentado. Pois, muitas vezes o tomador nem mesmo confere a nova taxa. Apenas se interessa pelo crédito adicional e acaba pagando a mais.   Como conseguir o melhor empréstimo? Pesquise muito Certamente, a principal dica para que você contrate o melhor serviço para sua realidade financeira é: pesquise! De fato, empréstimo é um tipo de serviço que tem variações muito grandes de um produto para outro. Portanto, conhecer quais as modalidades que você pode contratar, quais as taxas cobradas por diferentes instituições é essencial. Nesse sentido, vale ressaltar que o brasileiro tem muito interesse na praticidade na hora de escolher seus serviços financeiros. Mas, em geral, os empréstimos mais práticos, como cheque especial, rotativo do cartão, crédito pessoal são os mais caros. Então, entenda que muitas vezes vale a pena ter um trabalho um pouco maior na hora de contratar o crédito. Com documentação, por exemplo. Você pode pagar alguns milhares de reais a menos tomando esse cuidado. Ainda, saiba que pode contar com o Educando seu Bolso no quesito informações. Possuímos diversos conteúdos sobre dívidas e empréstimo, basta fazer uma busca em nosso site. E, caso você deseje descobrir qual o crédito mais indicado para o seu perfil, é só utilizar o nosso Simulador de Empréstimo. Nele, coletamos algumas informações sobre você e sobre o crédito que você deseja. Dessa forma, conseguimos indicar o melhor para você. No simulador abarcamos todas linhas de crédito mencionadas neste texto, além de crédito para empresas, entre outros.   Pense bem no valor e no prazo do empréstimo Na realidade, este tópico se relaciona muito com o seu planejamento financeiro. Antes de contratar um empréstimo, é preciso avaliar exatamente qual o valor que você precisa realmente tomar. E qual o melhor prazo para você amortizar sua dívida. Em primeiro lugar, se você está precisando de um empréstimo, provavelmente você está em uma das seguintes situações: (1) você se descontrolou financeiramente, (2) você teve alguma emergência ou (3) você quis realizar algum sonho caro, como fazer uma viagem etc. Em qualquer uma dessas situações é hora de parar e pensar. Quanto maior o prazo de amortização do seu empréstimo, mais juros você vai pagar. O ideal é que você descubra o menor prazo possível, mas que caiba de forma saudável dentro do seu orçamento. Além disso, considere bem o valor que você vai solicitar. Da mesma forma, quanto maior o valor, maiores serão os juros. Então, pegar um valor maior do que o realmente necessário nunca será a melhor opção. Pare, pense, faça as contas e descubra de quanto você realmente precisa.   Evite empréstimos de lojas Muito cuidado com os empréstimos realizados em lojas! Em geral, as taxas cobradas são mais altas. Porque é comum que não se solicite nenhuma comprovação de renda nessas operações. Então, se você fez cartões de loja, como Renner, Marisa... Se atente para não cair em ciladas de empréstimo com essas instituições.   O que fazer agora? Tomar um empréstimo é uma decisão que pode afetar sua vida de forma positiva ou negativa. Fazer um empréstimo na hora e com taxa certos pode fazer com que você troque uma dívida cara por uma barata. Mas escolher seu empréstimo com pressa ou sem cuidado pode fazer com que você acabe se endividando ainda mais. Se for preciso pegar um empréstimo, tenha certeza que você está escolhendo a melhor opção para o seu caso. Coloque em prática as dicas deste artigo e, se encontrar qualquer dúvida, consulte nosso simulador de empréstimo. Agora você já tem informação para tomar a melhor decisão para o seu caso, só falta colocar em prática. Compartilhe este artigo com outras pessoas que também estejam pensando em tomar um crédito. Quem sabe este guia não ajuda ainda mais gente a sair (ou evitar!) das dívidas?

11% dos entrevistados não fizeram qualquer planejamento financeiro para pagar os compromissos de início de ano. passada a euforia das comemorações de final de ano, o mês de janeiro, para muitas pessoas é uma época de reflexão para o consumidor realizar seu planejamento financeiro e colocar o orçamento em equilíbrio. Segundo Pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Logistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) revela que apenas 9% dos brasileiros dizem ter condições de pagar as despesas sazonais do início do ano, como IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano), IPVA (Imposto sobre Propriedade de Veículos Automotores) e material escolar com os próprios rendimentos. Outras informações na reportagem de Fernando Alvarenga.

Você já emprestou seu cartão de crédito para uma amiga comprar algo imperdível e te pagar depois? Já fez um crediário pro seu cunhado porque ele está com o nome sujo e não pode ele mesmo tomar o empréstimo no banco? Se você já emprestou seu nome limpinho pra algum amigo ou parente, que depois deu o cano no banco, sujou seu nome e ainda te deixou em maus lençóis pra pagar a conta, vai aí um consolo: você não está sozinho nessa (a gente já falou um pouco sobre isso aqui). Dos quase 55 milhões de inadimplentes no Brasil, quase 30% (ou 15 milhões!) estão nessa condição porque emprestaram cartão de crédito, abriram crediário ou fizeram empréstimo pra outra pessoa. Pra entender melhor a realidade dessas pessoas que de boa alma emprestam seu nome e ficaram inadimplentes, o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) fez uma pesquisa com 715 deles, em fevereiro desse ano, pra entender melhor o que motivou-as a emprestar seu nome, os problemas que enfrentaram e o que fizeram pra resolver a situação. Primeiramente, vamos ao perfil de quem empresta o nome: 2 em cada 3 são mulheres 9 em cada 10 não têm curso superior 85% pertencem às classes C, D e E 6 em cada 10 entrevistados não sabem o valor do empréstimo feito pela outra pessoa em seu nome A pesquisa também permitiu entender melhor o tamanho da encrenca em que você pode se meter ao emprestar seu nome pra uma pessoa: R$ 3.700 reais é o valor médio da compra feita por terceiros Mais da metade dos atuais inadimplentes estão nessa situação há mais de 3 anos 9 em cada 10 pessoas que ficaram com o nome sujo receberam alguma cobrança em casa pelas dívidas que “não eram” deles 7 em cada 10 dos entrevistados não conseguiram um novo cartão de crédito, cartão de loja ou crediário por estarem com o nome sujo 64% dos entrevistados disseram que agora só podem comprar à vista A metade dos entrevistados tiveram problemas para abrir conta em banco, fazer empréstimo no banco e ter cheque especial. Consequências graves, não? Segundo o presidente do SPC Brasil, Roque Pellizzaro, um problema frequente é que esse consumidor que emprestou o nome costuma adiar ou se recusar a pagar a dívida por achar que não é devida por ele. Essa atitude não resolve o problema, pois para o banco não interessa quem usou o dinheiro, e sim, quem é o devedor (nesse caso, quem emprestou o nome). Pouco mais da metade dos entrevistados assumem o pagamento da dívida. É pouco, considerando que essa atitude, por mais custosa que seja, é uma das formas de sair dessa enrascada de ter emprestado o nome: 9 entre 10 ex-inadimplentes – que conseguiram pagar a dívida contraída pelo amigo ou parente – saíram dessa situação pagando parte ou toda a dívida. O valor pago é de R$ 2.168, na média. Os entrevistados que conseguiram pagar as contas e as dívidas em atraso de terceiros tiveram que se sacrificar de uma ou outra forma: 2 em cada 3 entrevistados cortaram os próprios gastos; 37% deixaram de pagar as próprias contas; quase 3 em cada 10 utilizaram parte de suas reservas financeiras. Como se diz por aí, o brasileiro é um povo solidário, o que é uma atitude nobre. Entretanto, antes de emprestar seu nome para amigos, parentes ou conhecidos, pense direitinho. As consequências em caso de inadimplência do terceiro podem ser graves e atrapalhar a vida financeira por muito tempo, estragando seus planos de longo prazo, como por exemplo comprar uma casa ou um carro financiado.