RikaTillsammans | En podd om privatekonomi

I dagens avsnitt intervjuar vi Filip Sakic som vi träffade på en RikaTillsammans after-work i Malmö. Där delade han med sig av sin resa mot att i framtiden kunna försörja sig på uthyrning av fastigheter. Jag upplever få saker så inspirerande som att få ta del av andras historier och livsresor. Särskilt när de pågår och ännu inte är i mål. Filips historia är en sådan. Här har vi en kille som är under 30 år, som verkligen har valt att gå en annan väg i livet än många andra. Nästan definitionen på att han har valt att göra det 95 % av alla andra aldrig för att om 10 år kanske ha det som 95 % av alla andra aldrig kommer att ha. Han börjar historien i insikten hur han kommer hem som silvermedaljör i VM i kampsporten K1 och fick tre rader i Sydsvenskan. Med insikten att det här inte är något som han kommer att kunna försörja sig på, börjar han arbeta på sidan. Först börjar han med att renovera en lägenhet, sälja den och återinvestera pengarna i nästa. Sedan gör han det igen och igen, men försöker behålla fastigheterna och hyra ut dem istället. Han har utmaningar med brist på kapital, brist på kompetens, brist på tid men lyckas tack vare sitt driv och kreativitet ta sig förbi dem. När banken "låser" hans kapital i en fastighet får han skaffa sig ett sidojobb, och han väljer då smart att bli deltidsbrandman för att kunna fortsätta på sin inslagna väg. Vi varvar Filips berättelse med vanliga rädslor vi andra vanliga människor har kring att ha små fastigheter, med nyckeltal för underhåll och drift, hyresintäkter och mycket annat. Man kan lyssna och inspireras, men vill man göra samma sak är det även ett bra tillfälle att ta anteckningar. Jag tycker det ska bli väldigt spännande att få följa Filips resa. Vi hoppas att du tycker att den är lika inspirerande som vi.

Dagens avsnitt förtydligar några av resonemangen i förra veckans avsnitt om investeringstrappan, att gräset inte är grönare på andra sidan och att indexfonder förmodligen är den bästa basen för alla. Avsnittet bygger uteslutande på de kommentarer som vi fick in till förra veckans avsnitt. Därför vill vi först och främst säga tack för engagemanget, kommentarerna och för att ni hjälper oss göra saker bättre och tydligare. Det viktigaste guldkornet för mig handlade om att titta på förutsättningarna i de olika trappstegen. Många av er påpekade att de olika stegen kan ha sina poänger, givet att man med öppna ögon ser de förutsättningar som behöver vara uppfyllda för det steget. Ett misstag som vi sannolikt har gjort är att man kopierar förutsättningarna från ett steg till ett annat. T.ex. är några av förutsättningarna för indexfonder: 1) du kan börja oavsett belopp, 2) det kräver ingen kompetens, 3) det kräver bara lång sparhorisont. Det som också tillkommer är 4) det är lika inspirerande som att se gräs torka och ger dig inga känslomässiga kickar, 5) det ger dig ingen kompetens och det 6) bjuder inte in dig till något sammanhang. Listan kan självklart göras mycket längre, men som exempel fungerar det. Tittar vi på ett annat trappsteg som många av er gav feedback på, t.ex. som affärsängel eller investerare i onoterat, då kan förutsättningarna vara 1) du måste ha en bukett av bolag, minst 20-40 bolag med ca 200 000 investerar i varje över tid, 2) 65 % av bolagen du investerar i kommer gå under, 3) om du överlever och lyckas kommer din snittavkastning vara 15-22 % mot indexfondernas 7 % men mer sannolikt kommer du underprestera mot indexfonden 4) du behöver skjuta till mycket tid, kompetens och energi, 5) du kan ha det som jobb och utnyttja din sociala förmåga och 6) du kommer göra det tillsammans med andra. Förutsättningarna för dessa två trappsteg är helt olika. Att göra som jag - som är mindre intresserad av de enskilda investeringarna och vill ha tid för att hjälpa människor, få vara kreativ och hänga i forumet - då är indexfonder perfekt. Att gå in och investera passivt i onoterade bolag som kräver andra saker blir således att sätta upp sig för misslyckande. Lite som att "assumptions are the mother of all fuckups." Återigen kommer det tillbaka till en själv, att se verkligheten för vad den är, inte bättre, inte sämre och sedan ta sitt personliga ansvar. Än en gång ett stort tack för alla kommentarer.

Att bli rik är i teorin enkelt. Spendera mindre än du tjänar. Investera överskottet i tillgångar som ger avkastning. Gör det om och om igen under flera år. Vänta tills pengarna och ränta-på-ränta-effekten har gjort sin magi. När man frågade Warren Buffet varför fler människor inte var rika när det nu var så enkelt, så lär han ha svarat: "De flesta vill inte bli rika långsamt." Jag tror det ligger väldigt nära pudelns kärna. Den senaste tiden har jag upplevt en frustration. Jag tror den grundar sig gapet mellan t.ex.: hur gemene man tror att folk har blivit rika och sanningen hur folk har blivit rika. I gapet mellan hur finansbranschen berättar historien och hur det ser ut i verkligheten. I gapet mellan hur vi ser upp till rika och kända investerare, personer och organisationer och hur det ser ut bakom kulisserna. Till stor del handlar det så klart om min egen besvikelse, hur jag i många år jagat "nästa bättre investering". I avsnittet beskriver jag det som att jag började min resa i Malmö (=bred indexfond, t.ex. AP7 SÅFA). Snart så tänker Åkarp (=nischfond, t.ex. Tin Ny Teknik) är bättre. Så flyttar man från Malmö till Åkarp. Efter ett tag i Åkarp börjar man tänka; "Hmm, Lund (=kvalitetsaktier, t.ex. investmentbolag) är ganska trevligt." och flyttlasset går till Lund. Efter ett tag blir man uttråkad i Lund och börjar fundera på Höör (=nischaktier / förhoppningsbolag, t.ex. Sinch, Evo, SBB, Storskogen m.fl.) och flyttar dit. När man bränt sig där ett tag så börjar man fundera Helsingborg (=Alternativa investeringar, krypto, guld, vin, P2P) och tänker att det går nog bättre. Efter ett tag i Helsingborg hör man talas om Vellinge (=Onoterade investeringar, startups, scale-ups, AIF:er, pre-IPO m.m.) och flyttar dit. Naturligtvis är det dyrare och dyrare att bo på dessa ställena, men man får ju bra service, blir bjuden på VIP-middagar och liknande. När marknaden vänder så inser man att hmm, de riktigt kända och rika, de bor ju inte i Vellinge. De bor ju Skanör (=private equity, private credit, VC, hedgefonder m.m.) och man kämpar för att ta sig dit. Sedan inser man att även i Skanör så badar folk utan brallor. Bara att ta Sequoia, Tiger Fund, Ontario Teacher Fund och andra "proffs" som exempel som förlorade hela sina innhav i senaste veckans fiasko med FTX. När man då har gjort hela den här rundresan så börjar man inse; "Alltså, Malmö var inte så dumt." och man flyttar tillbaka. Delvis kommer min frustration att jag nu upplever att "kejsaren är naken". Gräset är inte grönare på andra sidan. Det som många av oss har i indexfonder är högst sannolikt det absolut bästa vi kan ha. De rika människorna jag har träffat längs vägen har inte bättre portföljer, de har inte strategier att sträva efter eller liknande. Snarare tvärtom. Många gånger betalar de mer, har sämre saker, blir mer lurade, har inte tjänat sina pengar på investeringar och många gånger "förlorar" de på sina investeringar snarare än de tjänar. Mer regel än undantag, i alla fall från mina anekdotiska observationer. Den andra frustrationen är att jag vet inte hur jag ska ge bort det här. Särskilt eftersom det kanske handlar om att man måste göra sin egen resa, flytta till Åkarp, Lund, Höör, Helsingborg, Vellinge, Skanör etc för att inse att svaret inte finns där. Det är kanske förmätet för mig att försöka skydda folk från att flytta från Malmö, utan snarare är det väl mitt jobb att välkomna dem tillbaka när vi ses där vi startade. Så många funderingar, frustrationer och så få svar.

Idag fortsätter vi reflektera utifrån Kiyosakis frågor för en bättre ekonomi i allmänhet och över vår egen situation i synnerhet. På senare tid har vi fått en del feedback på att avsnitten som ger "svar på frågor" är bättre än avsnitten som "ställer frågor". Jag förstår personligen feedbacken och jag kan lova att även de här avsnitten kommer att komma, särskilt i januari. Men samtidigt vill jag verkligen kasta ljus på dessa avsnitten. Ja, det är klurigare att fundera på en fråga såsom: - Vilken historia berättar mitt pengaflöde om mitt liv? - Hur många dagar klarar jag mig utan några inkomster? - Vilken historia vill jag att mitt kassaflöde ska berätta i framtiden? - Har jag en enkel, stressad eller generativ ekonomi? Eller fundera på betydelsen av: - Pengar utan finansiell intelligens är pengar som snart är borta. - Det handlar inte om hur mycket man tjänar. Det handlar om hur mycket man behåller. - Sannolikheten är stor att en ökad inkomst bara leder till ökade utgifter - Det handlar inte om siffrorna i din ekonomi, utan vad siffrorna berättar Det är frågor som är kluriga eftersom det inte finns något snabbt svar. De kräver reflektion, eftertanke och kanske att man till och med hamnar i "jag vet inte". Där har vi på sätt och vis hamnat nu. Avsnitten och fasen i livet har provocerat fram ett tillstånd där vi har påbörjat ett "välja-om-2022"-projekt. För 5+ år sedan hade jag ett behov att få "köpa en ny bil", "köpa ett stort och fint hus" och så vidare. Idag är jag inte lika säker på att det var rätt beslut. Inte minst på grund av den storyn som pengarna berättar. Är det rimligt att vi lägger en av våra inkomster på boende, boenderelateradekostnader och bil? Det är frågor som är tuffa att vara i. Särskilt eftersom de inte har något svar här och nu. Men jag tror att de är ack så viktiga för den långsiktiga rikedomen i livet. Även om det är lite klurigt här och nu.

Vi människor har använt olika former av ekonomisk bokföring i bokstavligt talat flera tusen år. Ändå är det inget som lärs ut i skolan idag vilket leder till att många har en sämre ekonomi än de hade behövt att ha. Dagens avsnitt är en fortsättning i vår serie utifrån Robert Kiyosakis bok "Rich Dad, Poor Dad". Idag dyker vi ner i kapitel två som handlar om grundläggande förståelse för ekonomi och redovisning. Vi diskuterar och reflekterar över en vanlig resultat- och balansräkning med inkomster, utgifter, tillgångar och skulder. Vi utgår från en mental modell med en kvadrat i fyra delar. Överst till vänster har vi inkomster. Uppe till höger har vi utgifterna. Nere till vänster tillgångar och bredvid, nere till höger, skulderna. Väldigt förenklat kan man säga: - Inkomster - pengar IN i min ekonomi, t.ex. lön, pension, bidrag, försäljning - Utgifter - pengar UT ur min ekonomi, t.ex. mat, restaurangbesök, kläder etc. - Tillgångar - saker som skapar inkomster (eller som jag kan sälja och få pengar för), t.ex. värdepapper, bankkonto, lån till andra etc. - Skulder - saker som skapar utgifter, t.ex. bolån, kreditkort etc. Sedan brukar vi klumpa ihop inkomsterna och utgifterna i en resultaträkning. Resultaträkningen ("RR") visar inkomster minus utgifter över en tidsperiod i form av ett resultat. Därav namnet resultaträkning. Tillgångar och skulder klumpar vi ihop i form av en balansräkning ("BR") som är ett "foto" eller en bild vid ett visst givet tillfälle. Tillgångar minus skulder ger din nettoförmögenhet. När man har definierat dessa olika saker, då kan man börja analysera vilken ekonomi som helst, oavsett om det är en privatekonomi, ett företags ekonomi eller till och med ett lands ekonomi. Det fina är att det fungerar exakt likadant. Först och främst flödar pengar inom vår ekonomi på olika sätt, men den flödar även mellan t.ex. olika personers eller företags resultat- och balansräkningar. I avsnittet definieras en enkel ekonomi, en medelklass- eller stressad ekonomi och en rik eller generativ ekonomi. Genom att titta på hur pengarna flödar i en RR och BR så får man en ganska spännande bild av ens eget liv. Kiyosaki gör här ett antal poänger - t.ex. att många med ett fattigtänk köper saker som skapar utgifter istället för saker som skapar inkomster, vilket gör att man hamnar i en negativ spiral. För om ens skulder ökar, så ökar räntekostnaderna och då ökar behovet av att pengarna måste in - vilket hos många skapar en ekonomisk stress. Det här och mycket mer pratar vi om i dagens avsnitt. Vi hoppas att du gillar det! Dina nördiga RR- och BR-kompisar, Jan och Caroline Länkar ==== Patreon: https://www.patreon.com/join/rikatillsammans Spirecta: https://www.spirecta.se Forumdiskussionen: https://rikatillsammans.se/forum/t/43901 Bildspel & artikel: https://rikatillsammans.se/resultat-och-balansrakning Kamil Galeev: https://bit.ly/rt275kg

Ett vanligt misstag de flesta gör är att tro att ens pengar måste komma från det stället man lägger sin tid. Det och flera andra saker pratar vi om i dagens reflektionsavsnitt på kapitel 1 i boken "Rich Dad, Poor Dad". Förra veckan inledde vi vår lilla serie kring boken "Rich Dad, Poor Dad" som nu firar 25-års jubileum. Det är fortfarande en av de bäst böckerna för den som är intresserad av att lära sig och förstå privatekonomi. Inte för att den ger några särskilt konkreta tips - för det gör den inte. Men däremot pekar den på väldigt många skillnader i tankesätt och perspektiv. I förra veckans avsnitt gick vi genom kapitel ett, men vi tog oss inte förbi reflektionsfrågorna. Därför passade vi på att ta upp dessa i dagens avsnitt. Det blir således väldigt mycket en reflektion på kommentarerna i forumet och vår egen situation. Det blir således ett väldigt brett avsnitt där vi berör allt från att skilja på hur pengarna tjänas, till grupptryck, reflektion över om man ens inser att man är fast i ett ekonomiskt ekorrhjul, om vikten av att ha observationsglapp till Ramit Sethis tips om att ha ett konto för att prova nya saker man annars inte gör. För att upprätthålla en stadigvarande tradition hamnar vi mycket i sidospår, jag lyckas kalla @carolinebolmeson för familjens “rutin-Hitler”, vi får svar på hur man blir en hund när man blir stor och mycket annat. Men det är en feature som ni får här på RikaTillsammans. ❤️

Ens egna ekonomiska situation är en följd av de tankar, perspektiv och saker man har eller inte har gjort. Få kontrasterar det bättre än Robert Kiyosaki i hans bok från 1997 med titeln ”Rich Dad, Poor Dad”. Boken är en av mina topp-3 böcker inom privatekonomi som jag rekommenderar till alla som vill lära sig mer om ekonomi. Både för att den har bestått tidens tand, men också för att den lär ut ett sätt att tänka snarare än att ge konkreta svar. Som jag alltid tjatar om är den intressanta frågan mycket viktigare än svaret. För med hjälp av frågan lär man sig fiska och kan hitta svar för just sin egen unika siutation. Det här avsnittet är det första i en kortare serie där vi kommer diskutera de olika kapitlen boken utifrån vårt perspektiv. Eftersom det just handlar om ett sätt att tänka och därmed värderingar, attityder och perspektiv är det viktigt att komma ihåg att det inte är rätt/fel, sant/falskt eller ens bra/dåligt. Det är bara annorlunda. Vi sitter inte på någon sanning eller rätt svar, tvärtom blir det ju tydligt hur vi också hamnar i diket från tid till annan. Kiyosaki drar saker också till sin extrem för att göra de olika kontrasterna tydliga. Därav t.ex. formuleringar såsom ”rika” och ”fattiga”. Det viktiga här är också att notera att det inte nödvändigtvis handlar om hur mycket pengar man har, utan det handlar mer om tänket. Man kan ha mycket pengar och ändå ha ett ”fattig”-tänk eller vara fattig med lite pengar och ha ett ”rik”-tänk. I avsnittet handlar det alltså om att våga gå bortom den initiala reaktion och leta efter guldkornet. I dagens avsnitt, som bara bygger på det första kapitlet, diskuterar vi saker bl.a.: - Att livet försöker lära oss saker på olika sätt - Att ha ett nyfiket och utforskande tankesätt - Skillnaden att jobba för pengar eller ha pengar jobbandes för en - De flesta är rädslostyrda i sin ekonomi - Ta ansvar för allt som händer och inte händer i ditt liv - Med mer pengar ökar de flesta bara sina skulder - Jobb är en kortsiktig lösning på ett långsiktigt problem - De flesta gör ingen förändring till följd av rädsla Det här och mycket annat diskuterar vi i dagens avsnitt. Du får gärna hoppa in i diskussionen i forumet och om du har lust köpa boken och hänga på. Boken består av sex kapitel och vi tar nog ett eller två kapital i veckan de kommande veckorna. Dina två knasbollar till ekonomikompisar,

Nu när vi fortfarande befinner oss på vägen in i en plånbokskris där maten blir dyrare, bränslepriset ökar, inflationen skenar, bostadspriser faller och börsen är på dåligt humör är det än viktigare att komma ihåg uttrycket: "This too shall pass". I dagens avsnitt reflekterar vi över situationen, hur man i media gärna vill måla upp en nattsvart bild och hur viktigt det är att försöka ta framåtlutade steg även när det känns tufft. Det är dessutom inte bara mörkt. Det här är nämligen ett ypperligt tillfälle att göra förändringar i sin ekonomi som man kan ske har tänkt göra, men ännu inte gjort. En av de stora vinsterna är nämligen att alla förändringar som man gör till följd av svaren till de fyra generella frågorna: - Hur kan jag öka mina inkomster? - Hur kan jag sänka mina kostnader? - Hur kan jag effektivisera de resurser jag har? - Vem kan jag be om hjälp eller kommunicera med? Kommer man ha med sig när krisen tar slut och man kommer ut på andra sidan. För oss stod t.ex. slaget väldigt mycket kring energi och uppvärmning. Vi har lyckats sänka energiförbrukningen med nästan 30 % och det är ju något som vi lär hålla även när elpriserna har normaliserats. På samma sätt har man glädje av de kostnader man skurit eller de inkomster man ökat. Vi pratar även en hel del om att inte byta strategi för att marknaden har fallit. Tvärtom är nu verkligen tillfället då man bör fortsätta månadsspara och om möjligt - vilket självklart kan vara jättesvårt - men öka sitt månadssparande. Börsen ligger ju -30 % som helhet och det vore väldigt osannolikt om vi i framtiden - på lång tidhorisont (5- 10 år) inte skulle hämta upp delar av det fallet eller aldrig någonsin mer ha ett nytt börsrekord. Vi hoppas att du uppskattar veckans avsnitt så ses vi nästa vecka! Dina ändå positiva ekonomikompisar på nätet! Jan och Caroline Länkar ==== Spirecta: https://spirecta.se Patreon: https://www.patreon.com/join/rikatillsammans Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/ Avsnitt 269: https://rikatillsammans.se/forum/t/41028 Innehållsförteckning ==== 00:00:00 Introduktion 00:01:54 Var kommer “This too shall pass” ifrån? 00:05:09 Dagens frågeställare 00:08:40 Återblick på avsnitt 269 00:08:50 Olika sätt att öka sina inkomster 00:12:30 “Start with a business idea that sucks” 00:19:20 Fråga: Har du ekonomisk panik eller ångest? 00:22:15 Hur du kan få koll på ekonomin 00:24:15 Lägger 2.500 kr på skönhet varje månad 00:24:00 Döm inte dig själv efter din ekonomi 00:33:20 Fråga: Har vi levt över våra tillgångar? 00:34:20 Alla tuffa tider ser olika ut 00:35:20 Fråga: Har du ändrat på ditt sparande det senaste året? 00:37:47 Fråga: Sparar du med mindre risk nu? 00:40:30 Samma lön i pensionen som idag 00:44:30 Fråga: Har ni ökat bufferten? 00:47:20 Att fundera över när den “köpta tiden” tar slut 00:51:25 Fråga: Hur ser ett klokt sparande ut nu? 00:55:20 Fråga: Ska man sluta månadsspara nu när det är kris? 00:56:40 Bibehållen sparkvot trots att allt blivit kostar mera 00:58:00 Synd att månadsspara bara när det är dyrt på börsen 01:00:00 Jaga älg eller fördela lingonen 01:01:00 Flyt eller skicklighet i Akelius-affären? 01:03:30 Fråga: Är vanligt sparkonto ett alternativ nu? 01:07:00 Tydliggörande när bufferten ska användas 01:11:45 Dåligt att avskaffa amorteringskravet 01:12:25 Fråga: Ta sparpengar för att betala av lån? 01:15:40 Fråga: Hur länge kommer krisen att pågå? 01:16:35 Fråga: Hur pratar man med barnen att det är tuffare tider? 01:21:10 Fråga: Något annat att tänka på ett halvår framåt? 01:22:00 Maxa krisen!

#271 - Med en fondrobot kommer du aldrig vara bäst, men vinna i längden ändå

Detta bonusavsnitt, som är sponsrat av LYSA, hänger ihop med ordinarie avsnitt 271. Här går vi genom frågor som kom in från er i communityn men som vi inte fick möjligheten att ta i det ordinarie avsnittet.

Humankapital är enkelt förklarat värdet av alla framtida inkomster vi kommer få till följd av vår kompetens, kunskap, erfarenhet m.m. Även om det är svårt att ta på eller kvantifiera bör man ta hänsyn till det i en investeringsstrategi. För något år sedan, i avsnitt 87, intervjuade vi professor Paolo Sodini från Handelshögskolan i Stockholm för första gången. Då introducerade han begreppet humankapital för mig första gången och en av mina insikter var: "jag är en vandrande räntefond". Sedan dess har jag tänkt på hans resonemang och diskuterat det mer än en gång i forumet. Humankapital är nämligen lite klurigt. På ett sätt är det väldigt svårt att ta på och man kan lätt avfärda det som ett teoretiskt resonemang. Vad har man för glädje av att veta att summan av mina framtida inkomster till pension är t.ex. 10 miljoner? Men å andra sidan är humankapital förklaringen till att en 60-åring har svårare att låna pengar på banken än en 30-åring trots att 60-åringen har t.ex. bättre säkerhet i huset. Banken tar hänsyn till återbetalningsförmågan som i sin tur är kopplad till de framtida inkomsterna, precis som humankapital är. Man kan även formulera sin ekonomiska livsuppgift att omvandla, eller växla, sitt humankapital till finansiellt kapital. Det vill säga att man börjar som ung med ett ganska högt humankapital, särskilt om man utbildar sig, och sedan över tid så kommer ju summan av ens inkomster minska ju äldre man blir (=eftersom man har färre år kvar). Då vill man ju att det ska vara ersatt av t.ex. pension och sparande. Ett ytterligare perspektiv som togs upp i forumet är ju att man kan relatera till sitt humankapital som en resurs som man kan växla mot andra typer av kapital: - Genom att utbilda sig ökar man humankapitalet - Lön är växling av humankapital mot finansiellt kapital - Finansiellt kapital kan växlas mot tid för t.ex. socialt kapital eller humankapital etc. Humankapitalet - trots att det inte "finns" - verkar ändå ha mycket påverkan på vårt liv. Därför är min åsikt att det är ändå något som man bör fundera på och ta i beaktning. Apropå det som vi alltid tjatar om att fokusera på det som gör skillnad. Få saker påverkar ens liv så mycket som humankapitalet. Då har vi t.ex. inte ens pratat om att man kanske som ung med högt humankapital bör ta högre risk i sitt finansiella sparande eftersom humankapitalet kompenserar för det. Vi tar även upp de invändningar från er i communityn kring vad har man för värde av humankapitalet? Särskilt eftersom det t.ex. kan minska drastiskt om man råkar ut för en olycka eller liknande. Eftersom Paolo också är professor passar vi självklart även på att fråga om hans syn på sparande, investeringar utifrån ett forskningsperspektiv. Vi hoppas att du uppskattar avsnittet! Många hälsningar, Jan, Caroline (och Paolo) PS. Avsnittet är på engelska, men vi hoppas att det är okej. På bloggen kommer det en transkribering i veckan. Länkar ==== Patreon: https://www.patreon.com/join/rikatillsammans Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/t/42021

Här får du RikaTillsammans-forumets bästa förslag inför vinterns tuffare tider. Vi går bortom "tre snabba tips" och tittar på riktigt bra frågor som kan hjälpa dig att vänta vinterns tuffare tider till din fördel och komma ut starkare och på en bättre plats på andra sidan. Få kan ha missat att vi redan nu befinner oss i tuffare tider. Räntan ökar, energipriserna skenar, maten blir dyrare, bränslet är dyrt och börsen är -25 %. Den här ekonomiska stormen kommer drabba alla - det enda som skiljer är när den kommer över en. Bor man i hus med rörligt elavtal och rörlig ränta har man redan börjat bli drabbad. Bor man i BRF så kommer det snart när föreningens avgifter blir dyrare. Bor man i hyresrätt har det redan börjat pratas om 10 %-höjningar. MEN! Det är på intet sätt kört. Allt som händer har både för- och nackdelar. Det finns väldigt mycket som man kan göra. I RikaTillsammans-communityn har vi de senaste veckorna diskuterat alla möjliga saker som man kan göra, men framförallt så har vi fokuserat på vad som ger mest effekt. Vad är det som gör mest skillnad? Var får jag mest betalt för insatt arbetsinsats. Dagens avsnitt är en sammanfattning av vår diskussionstråd i forumet: https://bit.ly/rtep269 Vi rekommenderar verkligen att läsa den då den sammanfattar tipsen och framförallt frågorna vi ställer. De bästa svaren till hur du ska agera nu framgent för att få en bättre ekonomisk situation beror till stor del vilka unika möjligheter just du har. Där får du tips och förslag på frågor såsom, t.ex. den bästa fråga hittills från min vän Charlie: - Hur kan du ta dig genom denna storm med bibehållen sparkvot? (dvs. samma sparande som förut?) Som om man bryter ner den betyder hur kan du jobba med att: - öka inkomsterna? - sänka utgifterna? - effektivisera bland tillgångar och skulder? - arbeta med de resurser du redan har? som på nästa nivå kan översättas till t.ex. - inkomster: löneförhandla? Byta jobb? Sälja något? Hyra ut något? - utgifter: energieffektivisera? förhandla låneränta? handla billigare varor? skippa resan nästa år? - tillgångar och skulder: kan du amortera? investera i något (tillgång, isolering, utbildning, eget företag)? sälja av något (tillgång, bil, fritidshus, saker i förråd)? öka / minska skuldsättning? - resurser du har: optimera värmepump? sänka temp i något rum? engagerade dig i BRF-styrelse? som sedan kombineras med frågor såsom: - Vad ger mest effekt? - Är det en 30 eller 3 000 kr fråga? Notera att det handlar om att unna dig att gå och bära på en av frågorna i några dagar. Att inte besvara den direkt, utan att klura, prata med andra, brainstorma för att sedan ta ett informerat beslut. Annars är risken att man agerar både i panik och affekt. Vilket inte gagnar någon. Glöm inte att ta hjälp i forumet om du fastnar. Vi är många här som hjälps åt. Ingen har blivit framgångsrik på egen hand. Jan och Caroline PS. Tack till Patreon-gänget som finansierade detta avsnitt: https://www.patreon.com/join/rikatillsammans Innehållsförteckning 00:00:00 Introduktion 00:04:50 Vår elräkning blir nog 100 000 i vinter 00:06:00 Oro för den svenska medelklassen 00:10:20 Lösningen på höga priser, är höga priser 00:11:34 Ekonomisk brandövning 00:17:25 VD-metoden för att effektivisera 00:18:04 Frågorna är viktigare än svaren 00:21:18 Hur kan jag ta mig igenom denna stormen med bibehållen sparkvot? 00:27:00 Vad gör mest skillnad och ger mest effekt? 00:33:45 Absolut många bäckar små, men hitta den stora bäcken först 00:40:50 Skala löken med hjälp av olika nivåer av frågor 00:41:25 Effektivisera bland kostnaderna 00:49:00 Hur funkar värmepumpen egentligen? 00:52:30 This too shall pass 00:56:00 Gör det till ett spel, en lek eller tävling 00:59:20 Liten summering 01:03.45 "Fear of using buffert" 01:05:50 Bunden eller rörlig ränta? 01:12:10 De flesta som binder binder alldeles för kort 01:15:00 Bundet eller rörligt elavtal? 01:19:25 Har det varit värt det? Nej, inte än (men det har varit roligt)

Bilmarknaden är just nu upp-och-nedvända världen. Man kan sälja elbilar för mer än man köpte dem, det är ingen större skillnad på totalkostnaden per månad på att köpa en begagnad bil för 60 000 eller 120 000 eller en billig elbil och så vidare. Det och mycket till pratar vi med bilexperten Erik Naessén om i dagens avsnitt. När vi stod i bilbytestankar förra året fick vi många tankespjärn av en läsare i RikaTillsammans-forumet. Han kom hela tiden med inlägg som var totalt ointuitiva men som inte gick att avfärda. Det största tankespjärnet var att en ny elbil hade samma totalkostnad (TCO) som en begagnad bil. Jag hade i alla år levt i villfarelsen att en begagnad bil är den minst dåliga bilaffären man kan göra. Det gjorde att vi förra året bjöd in Erik till podden för att prata om sitt expertisområde som är skärningspunkten mellan kunskap om olika bilmodeller, finansiering av bilar och privat/företagsekonomi. Det krävs nämligen kunskap om alla tre områden för att komma fram till det bästa svaret. Han hjälpte oss även med att finansiera vår bil (Tesla Model Y) på ett sätt som gav 100 000 kr mer i värde. Det pratade vi om i dessa två avsnitt: - https://rikatillsammans.se/tips-vid-bilkop-och-privatleasing/ - https://rikatillsammans.se/bilekonomi-och-bilkop-vanliga-fragor-och-svar/ - https://rikatillsammans.se/bilkalkyl-tco-kalkyl/ Idag, 12 månader senare, är marknaden fortfarande märklig. Erik berättar om ett av sina senaste biköp, en Kia EV6 som han köpte för 480 tkr och sedan sålde för över 600 tkr. Fokus denna gången är dock inte att tjäna pengar på bilköp utan svar på läsarfrågor. Många av er har skickat in frågor om just bilar och bilekonomi som vi diskuterar med Erik i dagens avsnitt. Det är frågor såsom - Billigare begagnade biler - Privat eller företagsleasing - Hur söker man bäst på blocket - Är det värt med märkesverkstäder - Tips när man ska sälja sin bil - m.m. Erik hänger mycket i RikaTillsammans-forumet under användarnamn @skogstomten men har även en egen hemsida: https://elbilsexpert.com/ Där han hjälper människor som står i bilköpar- eller bilbytetankar. Vi själva och många i forumet har anlitat Erik och är lyriska. Avsnittet är inte sponsrat av Erik, utan vi gillar hjälpa duktiga och generösa personer i vår community. Vi hoppas att du gillar dagens avsnitt och om du har frågor eller kommentarer, ställ dem helst i RikaTillsammans-forumet eftersom det är där vi alla hänger.

Vilka är guldkornen och erfarenheterna som man bör få rätt på i ett företagande och vad gör man när det inte går så bra? Det är frågor i denna andra del där vi blir intervjuade av Monika Molander kring att starta och driva ett eget litet livsstilsföretag. Det här är den andra och avslutande delen om att starta och driva företag. Precis som förra veckan är vår ambition att du ska ha glädje av det här avsnittet, oavsett om du är anställd, funderar på att starta bolag eller redan driver ett bolag. På sätt och vis är det guldkorn och erfarenhet av snart 20 års småföretagande på vår sida. Våra tips gäller så klart inte alla situationer och alla företag, utan här är förutsättningen att man önskar ett litet företag var syfte är att försörja en själv och några närstående och göra ens eget liv rikare. I mångt och mycket att driva få betalt för det som man redan gör och tycker är roligt. Att avsnittet blev till är tack vare Monika, en av våra följare, som hörde av sig och hade många riktigt bra frågor såsom: - Vad gör man när det går dåligt? - Hur hanterar man misslyckande? - När ska man ge upp på en affärsidé? - Vem ska man lyssa och inte lyssna på? - Hur fungerar det med skatt och löner? - Skillnaden på NÄR skatt betalas - Hur tar man ut pengar från ett bolag så effektivt som möjligt? - Vilken ordning ska man prioritera utgifter? - Allt i samhället är en stödfunktion för företagare - Vilka risker kan man råka ut för som småföretagare? - Vilka har varit våra framgångsfaktorer Vi hoppas att du uppskattar avsnittet. Nästa vecka kommer det vara frågor och svar om bilar och bilekonomi.

Vilka är de bästa tipsen när man ska starta, driva och utveckla ett litet eget företag som ska göra ens eget liv rikare? Det är temat för dagens avsnitt där vi blir intervjuade av vår lyssnare Monika Molander. Även om avsnittet fokuserar på företagande så kan man använda många av principerna som anställd också.

Dagens avsnitt är ett sponsrat avsnitt, samarbete och intervju med fondförvaltarna Andreas Brock och Henrik Milton från fonden Coeli Global. Vi pratar om läget i världsekonomin, deras tro om att vi borde vara i vändningen, att det finns tydliga tecken på att globaliseringen kan vara över, hur stort Apples rörelseresultat egentligen är, deras nya småbolagsfond med en förväntad målavkastning på 15-20 % över en konjunkturcykel och inte minst vadet vi slog 2018 när de besökte oss för första gången. Jag är en stor fantast av passiva globala indexfonder med låga avgifter och rekommenderar dem i tid och otid. Därför uppskattar jag relationen med Andreas och Henrik som på många sätt står i diametralt andra ringhörnan, man ska alltid ha relation med dem som tycker motsatt mot en själv. När jag säger att man borde köpa hela höstacken, så säger de att deras jobb är att hitta nålarna. När jag vill ha 10 000+ bolag i portföljen vill de ha max 30. När jag säger att man ska ha så låga avgifter så ligger de över snittet, och så vidare. När de besökta oss första gången 2018 slog vi till och med vad och startade en tävling mellan deras fond och en indexfond. Ledningen har växlat under åren och målgång är februari 2023. I dagens avsnitt retar jag dem lite för deras senaste nyhetsbrev som handlade mycket om makroekonomi. Särskilt som de i tidigare avsnitt sagt ungefär: "15 minuter spenderade på makro är 15 minuter du aldrig får tillbaka." Men vi hade faktiskt ett väldigt intressant samtal om trender såsom t.ex. att rädslan för t.ex. en Kina-Taiwan-konflikt, samt högre priser utomlands gjort att många företag börjat flytta tillbaka produktion. På ett sätt kan man nästa se det som att globaliseringen är över. Det gagnar vissa typer av företag här hemma. Vi pratade även om att marknaden ofta överreagerar och de rekommenderade att lyssna på American Express senaste kvartalsrapport som ger en av de bästa bilderna av den amerikanske konsumenten. Själv har jag ännu inte hunnit lyssna på den, men de berättade att de nästan var lyriska. På samma sätt har vi sett att marknaden förväntar sig en sänkning av räntan, om inte annat efter årsskiftet och det är ju några tecken på att vi eventuell har passerat botten – givet att inget mer oförutsett händer. De tog även upp sin nya småbolagsfonden ”Coeli Global Small Cap” vilken ska bygga på samma principer som deras stora globalfond. Det är en kombination av ”champions” som är välkända stora bolag vars omsättning och vinst växer med 15 % om året, exempel är Microsoft, Adobe, Apple m.fl. Just den här tillväxten av omsättning och vinst vilket borde över tid ge att även aktiekursen borde öka med liknande. När det gäller vadet vi slog 2018 när det besökte oss första gången, så ledde min indexfond (Länsförsäkringar Global) i två år. Sedan tog de över ledningen i två år. Under våren tappade de 3 % mot index tillföljd av bl.a. deras miljö/hållbarhets/ESG-exkludering och de ligger nu efter. Men det är som sagt 6 månader kvar och vi får se hur det går. Forum-tråden på ämnet att följa finns här. Minst sagt spännande inför det sista halvåret. Vi hoppas att du uppskattar avsnittet! Jan, Caroline, Andreas och Henrik PS. Prenumerera gärna på Coelis nyhetsbrev (även om du redan gjort det tidigare behöver du anmäla dig igen), för att få listan på bolagen i deras nya fond i oktober: https://coeli.se/global/ Det är kostnadsfritt för dig och bidrar även till sponsring för oss.

För två veckor sedan publicerade vi två avsnitt om Bill Perkins bok "Die with zero". Få avsnitt har varit så polariserande i kommentarerna - allt från att det varit våra bästa avsnitt där folk gjort konkreta förändringar i sitt liv, till att de var de sämsta avsnitten någonsin. Det var faktiskt så mycket kommentarer att vi bestämde oss för att bjuda in vår vän Caspian Almerud för att göra ett reflektionsavsnitt - särskilt då han ofta är den som ger mig tuff feedback (som även händer i avsnittet). En av de intressanta aspekterna med boken och våra två avsnitt är att de kastar ljus på saker som kommer väldigt nära ens känslor, värderingar och inställning till livet. Något som blev väldigt tydligt i kommentarerna var huruvida man såg på pengar som en trygghet eller inte. Min tes utifrån boken är att om jag behöver X kr i mitt liv för att leva det liv som jag önskar leva, då kommer jag sikta på att ha 1.25X för att ha lite marginal, men 5, 10 eller 20X kommer sannolikt inte göra mig gladare eller tryggare. Visst, allt annat lika, så är mer pengar bättre än mindre pengar. Men allt annat är inte lika. Vi behöver ta hänsyn till tid, hälsa, energi och en hel mängd andra faktorer. Här visar det sig att många inte höll med, utan har åsikten att mer pengar ger mer trygghet. Ännu mer spännande upplevde jag att det blev när Caspian pratar om att vissa människor kopplar trygghet till helt andra saker än pengar (t.ex. hälsa, tillit till egen förmåga etc) - något jag faktiskt inte tänkt på då pengar alltid haft en stor koppling till trygghet för mig. Vi kommer även in på en jobbig feedback från en forummedlem som skrev: "Jag upplever att du försöker hitta sätt att maximera lyckan genom att spendera pengar på rätt sätt = söka efter lyckan". Jag försökte först förneka för att sedan få feedback från Caspian och Caroline att det visst är så. En jobbig insikt då jag insåg att det är det enda (enklaste) sättet jag känner till för att hänga med t.ex. barnen eller kompisar. För om vi gör något (t.ex. köper glass, gör resa / aktivitet) så har jag något att "hänga upp det på" än att bara hänga med mig (för vem skulle vilja göra det). Återigen det där med självkänsla vs självförtroende. Vi pratar även om arv, där vi och en amerikansk bloggare ställde frågan om när man skulle önska ett arv om man fick välja. A) 2.5 Mkr vid 30 år, b) 5.0 Mkr vid 40 eller 10 Mkr vid 60 år? Det intressanta var att en överväldigande majoritet valde pengarna vid den yngre åldern. Vilket tyder på Perkins tankar om att värdet eller nyttan av pengar minska över tid. En 30-åring har mer glädje och nytta av mindre pengar än vad en 60-åring har av en större summa. Det och mycket mer berör vi i avsnittet som vi hoppas att du gillar. Vi ser fram emot dina kommentarer i forumet. Hälsningar, Jan, Caroline och Caspian Länkar ===== Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/ Innehållsförteckning ==== [Kommer på måndag/tisdag]

OBS! Dagens avsnitt #263 är en uppdatering och ominspelning av avsnitt #99 om att komma igång med sitt sparande. ---- Det här avsnittet ger dig det viktigaste att veta om att spara och investera. Vi går genom hur du kommer igång, de viktigaste idéerna, berättar hur vi själva gör och vad forskningen faktiskt rekommenderar. Först och främst, vad kul att du vill komma igång med ditt sparande. Anledningarna till att börja spara är många. För någon handlar det om en ekonomisk trygghet och inte behöva oroa sig för pengar eller gå ner i arbetstid. För andra att ha mer tid med familj och vänner, att ha ett gott liv som pensionär, kunna resa mer, starta företag eller ekonomisk frihet. Oavsett vad det handlar om för dig, kommer du här hitta allt du behöver för att komma igång med ditt investerande. Den här videon sammanfattar hur vi själva investerar efter 13 års bloggande och 25 års sparkarriär. Det är kärnan och guldkornen från hundratals poddar, artiklar och avsnitt. Men det viktigaste av allt är att vi inte har hittat på det själva. Det bygger på en solid grund baserat på den konsensus som finns inom forskningen. Det är dessutom i stora drag även så här som en av Sveriges största statliga pensionsfonder, Sjunde AP-fonden, förvaltar sina pengar. Det är även så många väldigt förmögna personer förvaltar sina pengar. Du kommer således vara i gott sällskap. Låt oss därför inte spilla någon mer tid utan köra igång.

Guldkornen i dagens avsnitt är: - Om du avser ge dina barn ett arv, gör det gärna när de är i 25 - 35 års åldern - Försök fånga de omedvetna valen som ofta görs på autopilot - Marginalnyttan och värdet på pengar tenderar minska med åldern - Tänk på ditt liv som att det består av olika perioder (eng: seasons) - Växla mellan resurserna tid, pengar och hälsa - Optimal konsumtion / spendering av pengar är kring 50 år - Tänk på din finansiella peak som ett datum istället för belopp Precis som förra veckan pratar vi om idéerna och innehållet i Bill Perkins bok "Die with zero". Baserat på diskussionerna i forumet kan jag konstatera att det var ett polariserande avsnitt. Vissa köpte idéerna rakt av och andra kunde inte relatera överhuvudtaget. Mycket intressant - särskilt som jag själv upplevde det som inspirerande och inte alls som ett provocerande tankespjärn. Jag tror att vi inom kort kommer göra en uppföljning baserat på alla kommentarer. Något som vi kanske inte var tillräckligt tydliga med att förklara är t.ex. att det handlar INTE om att: - dyra upplevelser är bättre än andra - värdera minnen - maxa konsumtionen - detta är på kollisionskurs mot FIRE - minska ens trygghet genom att minska pengarna - leva varje dag som om den vore sista snarare TVÄRTOM faktiskt. Det som jag tänker att det bl.a. istället handlar om att: - öka "rikedomen" i sitt liv genom att ta mer medvetna beslut (och minska slöseri) - fundera på vad som är viktigt i förväg och matcha in det i livets olika "tidsfönster" - påminna mig själv om att jag inte kommer att leva för alltid och njuta mer i stunden - ta lite annorlunda beslut i vardagen - våga använda lite mer av mina pengar idag Om jag skulle sammanfatta allting i ett enda ord så skulle det nog bli "balans". När vi spelade in dagens avsnitt var vi omedvetna om kommentarerna så vi ber om ursäkt om det kan upplevas lite som tondövt - utan vi återkommer med en sådan diskussion. Som sagt så går vi genom den andra halvan av boken och diskuterar några av koncepten. Det som jag stack ut mest för mig var "nyttan av pengar minskar med åldern". Då handlar det inte om inflation, utan vad man faktiskt kan göra för pengarna och upplevelsen av dem. Jag gillade verkligen hur han sedan översatte det till att överväga att ge barnen ett eventuellt arv i 25 - 35 års åldern. Då är man ju ofta mycket "fattigare" än när man är 60 år som är den vanliga åldern för att få arv. Men framförallt har man ofta mer behov (t.ex. kontantinsats till boende, barn, starta eget etc.) och fler möjligheter att använda dem än vad man har när man är äldre. Kan säkert uppfattas som superkontroversiellt även om jag tycker det är ganska logiskt. Notera nu att det här inte är ett felgörande, utan snarare ett tankespjärn. Det finns inget som är rätt, fel, bra eller dåligt. Som sagt, kommentera gärna (särskilt i forumet) så kommer vi sammanställa det i ett avsnitt om två veckor eller så. Hälsningar, Jan och Caroline Länkar ==== Patreon-communityn (="en struktur för bättre ekonomi" + "mer av RikaTillsammans") https://www.patreon.com/rikatillsammans Forumet (=där många av oss hänger på dagarna) https://rikatillsammans.se/forum/ Artikel: https://bit.ly/rt262 Innehållsförteckning 00:00:00 Intro 00:04:54 Vår Patreon-community 00:08:21 Maximera nyttan av ditt arv 00:11:44 Ge bort arvet tidigare 00:14:06 Vem du är och vad du gör hänger ihop 00:18:29 Om inte pengar gör dig lycklig så spenderar du dem fel 00:20:45 Ska man jobba mycket för barnens skull? 00:24:39 Fatta medvetna beslut 00:29:49 Nyttan av pengar minskar med åldern 00:34:02 Fabeln om myran och gräshoppan 00:39:37 Managera de tre resurserna, pengar, tid och hälsa 00:45:18 De viktigaste nyckeltalen 00:51:31 Hälsa är viktigare än pengar 00:54:38 Se resurser som utbytbara 00:59:24 Livets fyra årstider 01:04:01 Time buckets 01:09:41 Räkna ut när din förmögenhet kommer pika 01:13:44 De flesta bör börja använda sitt sparande tidigare 01:15:55 Dö med pengar på kontot?

Huvudtesen i dagens avsnitt bygger på frågan: tänk om målet i livet är att maximera mängden positiva livsupplevelser snarare än att maximera mängden pengar på kontot? Hårdrar man det så kan man till och med se pengar på kontot när man dör som slöseri på ens tid och energi. Det här är huvudtesen i Bill Perkins bok "Die with zero" som vi diskuterar i dagens och nästa veckas avsnitt. Det hela började med att jag såg en kort video på hans hemsida som var typ: "Hej! Det här är Jane. Jane har ett bra jobb, sparar pengar till pensionen. Nu går Jane i pension och reser lite. Nu dog Jane och hade en massa pengar på kontot. Pengar som nu är värdelösa för henne. Vore det inte bättre om Jane hade fått användning av pengarna när hon var i livet? Eller kanske inte jobbat så mycket för att tjäna ihop dessa extra pengar?" Det var frågor som satte igång en hel del tankar hos mig. Särskilt eftersom jag tenderar värdera pengar högre än t.ex. hälsa eller tid. Men som vi visade i avsnittet "Hur rik är svensken?" Så är sannolikheten stor att du och jag kommer ha en ökande förmögenhet genom livet, t.ex. som de grafer som Avanza brukar visa där genomsnittsförmögenheten är en ökande kurva. En av huvudfrågorna i boken är: - Vilket är det bästa sättet att använda vår livsenergi på innan vi dör? Sedan resonerar han vidare kring att vissa upplevelser är väldigt beroende på ålder och hälsa, andra har naturliga tidsfönster då de är öppna och så vidare. Han drar det vidare påstår: - Tänk om meningen med livet är att samla på sig positiva livsupplevelser? - När du blir riktigt gammal så är dina minnen det som du går i "pension" på och utvärderar livet utifrån Lite som Carson säger i Downtown Abbey: "The business of life is the acquisition of memories. In the end that's all there is." Några av rekommendationerna i den första delen av boken är: - Fundera på vilka livsupplevelser du vill ha - Börja samla på dig dem tidigt, för de flesta har ett tids/hälsofönster - Vilka människor vill du dela dina upplevelser med? - Hur kan du få "minnesavkastning" på dina upplevelser? (t.ex. foto) Den naturliga fortsättningen på det här blir också att tänka kring pengarna. En av teserna i boken är att värdet / nyttan med pengar minskar över tid. Det vill säga att man bör använda en del av pengarna när man har som störst nytta av dem (och så klart ha en balans mellan konsumtion idag och sparande för imorgon). På sätt och vis är det inte helt olika ett optimeringsproblem - hur maximerar man nyttan och minskar slöseriet? Bill Perkins svar är att "die with zero". Det vill säga att planera sitt liv så att du får glädje av alla de pengar som du tjänar och ackumulerar. En variant på det som forskningen kallar för "Lifecycle Hyypothesis". Där man tar hänsyn till t.ex. sin beräknade livslängd. Vi hoppas att du gillar avsnittet och att vi ses nästa vecka då vi pratar om den avslutande delen i boken om t.ex. arv till barnen och tidshinkar. Länkar ===== Artikel & mer info: https://rikatillsammans.se/die-with-zero-del1 Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans Forumet: https://rikatillsammans.se/forum Livslängdräknare: https://www.longevityillustrator.org/ Intresseanmälan workshop: https://airtable.com/shrGPqH6HZD4a8Sa6 Innehållsförteckning ==== 00:00:00 Intro 00:06:50 Maximera dina positiva livsupplevelser 00:10:24 Det bästa sättet att använda vår livsenergi på 00:16:46 Ska jag köpa denna skjorta för 5 timmar av mitt liv? 00:23:46 Du är summan av dina upplevelser 00:27:58 Man behöver hitta balansen 00:33:48 Vad är viktigt egentligen? 00:39:53 Kvantifiera din upplevelser 00:45:33 Sikta på att dö med noll kronor 00:48:42 Uppleva allt man vill men inte vara vårdslös, hur? 00:52:46 Go-go years, slow-go years och no-go years 00:59:55 Amortera mer på huset eller uppleva fler saker? 01:06:45 Många sparar mer än vad de behöver

Att köpa i nedgång eller när börsen är på ett trist humör är bland det svåraste som finns. I dagens avsnitt tar vi avstamp i Nick Magiullis bok "Just. Keep. Buying." och diskuterar bland osäkerheten är "priset" vi betalar för att få möjlighet till avkastningen. Men vi tittar även på ett sätt att lite "lura" sig själv för att göra det enklare att köpa i nedgång. Som vanligt är det vår tolkning, anpassning och försvenskning av kapitlen i hans bok. Några av huvudpunkterna i avsnittet är: - Rätt ofta hör man talas om de som förlorade mycket pengar på otur men vi hör aldrig om dem som "förlorade" genom att aldrig delta - Jag påstår att ta för lite risk är lika mycket fel som att ta för mycket risk. Båda kan leda till slutresultatet att pengarna inte räcker till. - Om man försöker undvika för mycket nedsida så begränsar man även naturligt sin potentiella uppsida. - en lagom nivå på nedsida som man måste var villig att acceptera är runt -15 till -20 procent. - Ganska vanligt att vi har en nedgång -10 inom ett år för att sedan ändå sluta på plus. - Sedan 1950 har den genomsnittliga nedgången inom ett enskild börsår på den amerikanska börsen varit 13,7 %. - På den svenska börsen mellan 1987 - 2018 är motsvarande siffra -21 %. Vi har varit på -30 % eller mer fler än sex gånger sedan 1987. - Uppsidan att köpa i nedgång är ofta 40 - 100 % på ett par års sikt - baserat på ren matematik (t.ex. att återhämta -50 % kräver 100 % uppgång). Just den här matematiska effekten gör att man kan omformulera en ganska svår fråga som lyder: "Hur mycket tror jag att börsen kommer att gå upp de kommande X åren?" till "När tror jag att börsen har återhämtat sig till sin forna topp?" Då kan man konstatera att, i skrivande stund - när vi är nere -25 % - på den svenska börsen, då kommer en återhämtning om X år ge en förväntad avkastning om följande procent: - 1 år: 33 % årlig avkastning - 2 år: 15 % årlig avkastning - 3 år: 10 % årlig avkastning - 4 år: 8 % årlig avkastning - 5 år: 6 % årlig avkastning Det intressanta med ovanstående visar att om man tror på en återhämtning inom 4 år (en genomsnittlig börkrasch är ofta 3 år) så har man en förväntad årlig avkastning på 8 % vilket är högre än den vad börsen ger i genomsnitt (ca 7 %). Det vill säga att oddsen är där för att investera, även om det så klart inte finns några garantier. I forumet är ovanstående omräknat i en tabell med både antal år storlek på nedgång. https://rikatillsammans.se/forum/t/37656 Många hälsningar, Jan och Caroline Länkar ===== Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans Nicks blogg: https://ofdollarsanddata.com/ Innehållsförteckning ===== 00:00:00 Intro 00:07:04 Don't Fear Volatility When It Inevitably Comes 00:13:11 Intresset för sparande och ekonomi minskar i en nedåtgående marknad 00:17:21 Det är ganska vanligt att börsen går ner 10–20% 00:23:27 Buy and Hold 00:27:23 Nedgångar är normalt 00:31:05 Ha en strategi som är oberoende av hur det går 00:34:02 Köp när blodet flyter på gatorna 00:39:55 En extra skjuts vid återhämtning 00:42:15 Ett bra tillfälle att köpa vid nedgång 00:45:23 När har den svenska aktiemarknaden hämtat sig? 00:49:53 Går börsen ned till -50% då är det all-in som gäller 00:54:09 Turbo i sparandet 00:57:17 Räntor, aktier och lite guld 01:02:10 Fortsätt spara, var inte för brydd

Halva dagens avsnitt handlar om läget på marknaden, där vi diskuterar om det verkligen är peak pessimism eller om det bara är en upplevelse eftersom alla pratar om det. Den andra halvan kommer vi in på lite personligt samtal om att även jag trillar i fällan och dras med och funderar på att det är dags att se om sitt hus. Vi tror att Caroline lyckades få sin släng av Covid trots vaccin i förra veckan så hon var helt utslagen (det är bättre nu). Avsnittet är därför inte som vanligt utan det är ett samtal bara mellan mig och vår vän Caspian som gjorde ett sommarinhopp. Jag har döpt det till ett bonusavsnitt eftersom det är mer av ett samtal, lite livecoaching av mig på band och lite mer ostrukturerat än våra vanliga avsnitt. Jag hoppas på överseende och så snart Caroline är på fötter igen och saker börjar bli lite mer normala så kommer även våra mer genomarbetade avsnitt igång också. Ämnen som vi berör är bl.a.: - Är det peak pessimism nu eller är det bara en upplevelse? - Min backupplan för backupplanen med en option på en taxi på Mallorca - Pengar som energi och att betala bort oro i form av extra flygbiljetter innan SAS-strejken - Marknadsläget nu jämfört med t.ex. 2020 i Corona-kraschen - Hur även jag hamnar i "default"-läget att dra ner och spara pengar (istället för att öka inkomsterna) - Hur oron och rädslan (för t.ex. ökad ränta) i vissa fall kan vara värre än om det väl händer - m.m. Hoppas att du annars bra sommar där du är och tack till dig som är i yrken som jobbar när andra är lediga.

Dagens avsnitt är ett samtal med fondförvaltaren Eric Strand om det kluriga marknadsläget just nu, om skuldsättning, inflation och tankar hur man som investerare kan agera. Det är ett bonusavsnitt i form av att det är en inspelning från ett FikaTillsammans-tillfälle i Patreon-communityn vi hade tillsammans i början juni. Eftersom det är ett FikaTillsammans-tillfälle är det lite speciellt, då det är ett lite mindre formellt sammanhang, det är flera andra personer som ställer frågor till Eric och formatet är lite annorlunda. Ingen ersättning har eller utgått varken till oss eller Eric. Dock behöver man ju självklart ha i åtanke att han är fondförvaltare som förvaltar tre fonder med inriktning mot guld, silver och green tech. Du kan läsa mer på hans hemsida. Det är många saker man kan ta med sig från avsnittet – en av de bästa sammanfattningarna har användaren i JFB skrivit i forumet om sina insikter: - Saker att satsa på i osäkra tider som nu – kvalitetsbolag, bolag med ”pricing power”, höga marginalre, låg belåning och hög return on capital. - Guld och silver har historiskt fungerat helt okej i dessa miljöer - Realräntefonder är det minst dåliga alternativet om man är tvungen att välja en räntefond. - Ens ålder, mål och situation är viktigast för avgörandet av portföljen - Indexfonder fungerar bäst i uppgång - Inflationen kan hålla på länge – finns många samverkande krafter just nu - Det är svårt förutse marknadens reaktioner Jag håller med om flera av insikterna, även om jag själv fortfarande landar i att en fondrobot som t.ex. LYSA (annonslänk). Det som jag däremot vill lägga till är det som Eric brukar prata om: - En krasch är ju inte nödvändigtvis bara dålig – den ger ju bra möjligheter att komma in på börsen (även om de flestas intresse minskar just nu när det är billigare…

Eftersom vi fick in så många läsarfrågor på Facebook och Instagram kommer här en fortsättning på förra veckans avsnitt. Vi diskuterar allt möjligt - från varför man inte bara ska ha en småbolagsfond till att aktiemarknaden tycker medan räntemarknaden räknar samt mitt erkännande inför Caroline att vi faktiskt har en halv ETH och därmed har doppat tån i krypto. Några av poängerna i avsnittet var: - Det bästa man fortfarande kan göra är att köpa hela höstacken istället för att leta efter nålarna. Det har även hittills i denna marknaden varit en framgångsrik strategi. Sitter man i en bra båt (=fondrobot, indexfonder) så finns det ingen anledning att göra något. Bara sitta still. - Nya rekord (uppåt

I dagens avsnitt diskuterar vi några av de frågor som vi har fått in via Facebook och Instagram. Väldigt många av de frågor som kom in var relaterade till boende, bostadsköp, räntor och liknande. Mycket av det jag och Caroline har förmånen att göra är en följd av de frågor, kommentarer och inspel som kommer från er tittare. Därför är det alltid roligt att "gå tillbaka till rötterna" med dessa frågor och svar-avsnitt. Vi får möjligheten att beröra ämnen både högt och lågt. Särskilt nu när vi har vår vän Caspian som moderator i avsnitten. Se gärna innehållsförteckningen nedan för att få en känsla för temat i avsnittet. Som vi säger i avsnittet får du gärna ställa en egen fråga, enklast och snabbast att få svar är via forumet på: https://rikatillsammans.se/forum/ Tack för denna veckan, Jan, Caroline och Caspian Innehållsförteckning ===== 00:00:00 Intro 00:06:35 Varför ska man ombalansera sin portfölj? 00:10:59 Vad är det viktigaste att tänka på vid bostadsköp? 00:15:31 Ta ut pengar från LYSA för att köpa bostad? 00:18:30 Bostadrättsförningens ekonomi 00:24:29 En icke fungerande hyresmarknad 00:28:38 Investera i din relation 00:30:28 Det finns två sätt att förstöra en stad, en atombomb och hyresreglering 00:34:50 Din bostad är en konsumtion, inte en investering 00:37:37 Låt inte marknaden påverka din strategi 00:42:30 Bunden eller rörlig ränta? 00:47:09 Risk att man binder räntan vid fel tillfälle 00:50:44 Varför finns inte denna finansiella produkt? 00:53:56 Är ni nöjda med Teslan? 00:59:10 Varför ska man ha ISK? 01:06:14 Investera i en hobby 01:12:17 Fler frågor och svar avsnitt kommer, ställ frågor!

I dagens avsnitt fortsätter vi på förra veckans tema "investera en klumpsumma på en gång eller sprida ut den över tid?". Vi tar däremot en annan approach och leker med att vi vet exakt vilket datum marknaden bottnar och kan därmed spara pengarna i kontanter till den dagen, och undersöker om det slår regelbundet månadssparande. Samtidigt handlar avsnittet även om en av de risker som vi har noll kontroll över - den så kallade "sequence-of-returns"-risken. Det vill säga vilken ordning som vi får våra "avkastningsår". Som vanligt i denna serien tar vi avstamp i Nick Magiullis bok "Just. Keep. Buying." och diskuterar, försvenskar och fördjupar resonemangen. Särskilt resonemanget hur meningslöst det är att sitta och vänta med pengar på sidlinjen i väntan på en krasch att investera i. Vidare är även "sequence-of-returns"-risken är en av de risker som vi har noll kontroll över och som tyvärr påverkar vårt sparande väldigt mycket. Särskilt viktig är den för dem som går i pension eller vill sluta jobba enligt t.ex. FIRE. Om vi nämligen har t.ex. 20 års avkastning med en genomsnittlig avkastning om 7 procent per år, så spelar det stor roll hur om vi har de positiva åren först eller sist i 20-års perioden. Beroende på vilken ordning som avkastningsåren kommer, har stor påverkan på både slutsumman och mängden pengar man kan ta ut innan de tar slut. På det sättet kommer t.ex. de 10 absolut viktigaste avkastningsåren, för mig som är född 1981, vara mellan 2045 - 2055. Dvs, decenniet precis när jag går i pension. Bra år i början och allt är magiskt, dåliga år i början och pengarna kan ta slut tidigare än man tror. I avsnittet simulerar vi det genom att ta fram en serie om 20 år med olika slumpade avkastningar. Sedan gör vi exemplet extremt genom att sortera avkastningsåren från största till minsta och vice versa. Det blir tyvärr stor skillnad - precis som en pensionär som gick i pension 1973 fick slut på pension efter 23 år, medan en pensionär som gick i pension året efter, 1974, kunde leva på exakt samma belopp i över 35 år. Vi diskuterar även lösningen till det här problemet som ligger mycket i att redan nu planera för flexibilitet. Flexibilitet i bl.a. - hur mycket man sparar genom åren - när i tiden man behöver välja att gå i pension - kombinationen av jobb och pension - i hur mycket pengar man tar ut till utgifter - allokering i portföljen Detta är för övrigt samma anledning till att vi rekommenderar att spara till flera barn i en pott istället för separat. Då drabbas de nämligen inte av sequence-of-return risken på samma sätt som t.ex. jag (född 1981) och min bror (född 1985). På samma sparande om 1 000 SEK/mån hade jag fått 3+ Mkr och han mindre än 1 Mkr. Just på grund av hur avkastningen fördelade sig mellan 1981-1999 respektive 1985 - 2003. Vi hoppas att du uppskattar avsnittet och att det ger lite tankespjärn och inspiration.

Hur ska man göra när man har en summa pengar som ska investera? Ska man investera allt på en gång eller ska man sprida ut det över tid? Det är en av de vanligaste frågorna vi får. I dagens avsnitt diskuterar vi den både från ett emotionellt, matematiskt och riskmässigt perspektiv. Dagens avsnitt är även en uppdatering per maj 2022 av det fem år gamla avsnittet #92. Som vanligt tar vi avstamp i Nick Magiullis bok "Just. Keep. Buying", resonerar kring hans tankar, lägger på ett svenskt perspektiv och diskuterar de olika alternativen till scenariot: "Jag har fått ett arv, en bonus, sålt mitt företag eller något annat och nu vill jag investera mina pengar. Hur gör jag? Ska jag sätta in allt på en gång?" (ofta med tillägget det känns läskigt.) Frågan är nämligen lite klurig eftersom den har tre korrekta svar: - Det matematiskt korrekt säger att man ska investera allt på en gång. Vi har en förväntning om att marknaden ska gå upp över tid, viket innebär att ju längre tid pengarna får jobba, desto mer avkastning kommer de att ske. I avsnittet visar vi att detta gäller för de flesta tidsperioder, de flesta tillgångsslag, de flesta marknader och de flesta marknadslägen (dyrt / billigt). - Det känslomässigt korrekta svaret ger att man ska sprida ut det för att minska upplevelsen av ånger om det i framtiden kommer ett billigare läge på börsen. Vilket det ganska ofta gör - men eftersom man inte vet om och när detta läge - kommer (det kan ta mer än 10 år om det ens händer) så är det bättre att investera på en gång. Men det ger en emotionell trygghet eftersom en nedgång ger köpläge och mindre ånger eftersom vi värderar en förlust mer emotionellt än en utebliven vinst. Det som är nytt jämfört med tidigare avsnitt #92 är att vi utgår från ett tredje alternativ som Nick presenterar, som går ut på att istället för att sprida ut pengarna över tid, så bör man istället investera allt på en gång - men med en lägre riskprofil. Det vill säga att om man har tänkt sig att investera 100 % i en globalfond som slutmål och tänkt sig sprida ut det över t.ex. 12 månader. Då är det bättre att kanske ta 50 % / 50 % globalfond och räntor och sätta in det på en gång i denna fördelning med lägre risk. Sedan kan man istället öka risken över tid. Ett sista överkurs alternativ är en liten kombination av båda. Det är att man sprider ut över tid, men man ökar mängden pengar om den föregående månaden var positiv och minskar beloppet om den var negativ. Det vill säga en slags momentum-anpassad sprid-ut-över-tid strategi. Vi hoppas att du uppskattar avsnittet och ser fram emot dina kommentarer! Hälsningar, Jan och Caroline PS. Svaret till frågan, VAD ska man investera i, hittar du i avsnitt 99. Det korta svaret är en fondrobot som LYSA. Se länk nedan. Länkar ===== Avsnitt & Bildspel: https://rikatillsammans.se/investera-allt-pa-en-gang-eller-sprida-ut-det-over-tid/ Fondrobot LYSA: https://rikatillsammans.se/partner/lysa Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans Innehållsförteckning ===== 00:00:00 Intro 00:04:55 Investera allt på en gång 00:08:00 Vi är inte mottagliga för avancerade resonemang 00:11:05 Hur reagerade du under börskraschen 2008? 00:15:06 RikaTillsammans Community i Patreon 00:17:16 "Buy quickly, sell slow" 00:20:19 Vad händer vid kriser? 00:25:59 Ett tankeexperiment 00:28:49 Inte ens Gud kan tajma marknaden 00:35:13 Risk för underprestation 00:38:40 Oftast mer lönsamt att investera allt med en gång 00:43:21 Gör rätt sak på rätt sätt 00:49:11 Rekordnivåer på börsen 00:51:08 Normalt för börsen att vara på topp 00:57:45 Vi är inte rationella 01:01:36 2% bättre avkastning 01:05:16 Förutsättningen är att du inte får panik och tar ut dina pengar

Att pengar är inte lösningen utan att pengar bara är en förstärkare var en värdefull insikt för mig. Idag diskuterar vi den och flera andra tips och genvägar till att ha och leva ett rikare liv både idag och i framtiden. Många av dem på nivån att man kan spara sig själv mycket tid, pengar och känslomässiga funderingar. Dagens avsnitt är en lite paus i serien "Just. Keep. Buying" då våra vänner Moa Diseborn och Caspian Almerud kom på besök. De är båda beteendevetare och är väldigt duktiga på den emotionella sidan av pengar. Moa har i många år arbetat tillsammans med väldigt förmögna klienter både i Sverige och utomlands kring just skärpunkten mellan ett emotionellt rikt liv och finansiellt rikt liv. Jag och Moa träffades för många år sedan när jag kom till henne med problemet: "Nu har jag tjänat en massa pengar men det känns fortfarande inte bra.". Anledningen var att jag i många år gått och tänkt "När jag bara har X pengar då kommer livet bli bra (och det kommer inte att gå åt skogen och jag slipper oroa mig).". Mitt problem var att beloppet X tenderade hela tiden bli större och större. När jag var student var 20 000 SEK jättemycket pengar. Då skulle livet bli bra. Sedan blev det 50 000, 100 000, 250 000, 500 000, sedan miljonen och det tog inte stopp. Det var då jag från Moa första gången fick höra: "Pengar är inte lösningen, det är bara en förstärkare." Tillsammans återbesöker vi den här konversationen och vi pratar även om några av Moas bästa tips och "sayings" som är väldigt bra. Det handlar om allt från: - Istället för att sätta mål kring summor X, sätt istället mål kring hur du vill att livet ska kännas. - Låt livet kännas lika bra som det är och ser ut - Prova på det som du önskar ha / göra / uppleva i framtiden i en mindre skala redan idag - prao:a - så att du vet om du gillar det eller inte. - Konsumera i linje med sina värderingar, mål och intentioner eftersom det kommer vara konsumtion du aldrig ångrar och för en hög "avkastning" på Extra behövligt var det här samtalet för mig på ett personligt plan. Jag har den senaste tiden hamnat i fällan att en hel del av mitt välmående bestämts av hur vissa delar i portföljen hade gått. Som Caspian skojar om att mitt välmående kan härledas från en aktiegraf. Moa hjälpte mig i avsnittet också se att när man trillar av hästen så har man alltid en möjlighet att ombestämma sig och välja på nytt. Det fick mig att på en helt ny nivå uppskatta mina indexfonder igen - att få välja om dem igen. Framförallt med en helt ny fördel som jag inte sett förut - en indexfond kommer aldrig leda till det ändlösa ifrågasättandet som sker när man tar en position i en enskild investering. Vi pratar även om Livsplanskickoffen som vi avser genomföra i augusti. Det är en tvådagars utbildning där vi gör det som finansiella rådgivare ofta missar - vi skapar både en emotionell och finansiell (livs)plan som du kan följa. Dag 1 tittar vi på det mjuka i form av värderingar, intentioner, mål och standarder och dag 2 handlar om det finansiella och Excel. Det bästa från både min och Moas värld. Läs mer: http://bit.ly/rtlivsplan Hälsningar, Jan, Caroline, Moa och Caspian PS. Moas hemsida: https://molodi.se Innehållsförteckning 00:00:00 Intro 00:04:42 Pengar är bara en förstärkare 00:08:03 Om jag bara har X, då kommer jag Y 00:11:28 Observationsglapp 00:16:08 Du kan äta kakan och ha den kvar 00:18:42 Lägg märke till hur du känner 00:21:30 Det känns inte lika bra som det ser ut 00:26:45 Life transition coaching 00:29:49 Kampen mellan det rationella och emotionella 00:33:55 Jag är för smart för att ha de här problemen 00:37:22 Vad är det man vill känna när man får det man vill ha? 00:41:55 Hur ska jag bete mig när jag får det jag vill ha? 00:45:17 En dröm som går förlorad och prao:a mer 00:50:35 "Tänk om jag bara kunde må bra" 00:56:53 Emotionell volatilitet 01:01:00 Möjligheten att få välja om igen 01:06:35 Ett nytt normaltillstånd 01:12:21 Känslorna är slutmålet 01:17:02 Vad är mina mål?

I flera år har vi tjatat om att inte försöka leta efter nålarna i höstacken utan att mycket hellre köpa hela höstacken i form av alla aktier, i alla länder, i alla sektorer i alla storlekar. Idag går vi genom exakt hur lönlöst det är att investera i enskilda aktier och hur oddsen är emot en. Dagens avsnitt är en fristående fortsättning på vår serie utifrån Nick Magiullis bok "Just. Keep. Buying.". Precis som vanligt tar vi avstamp i boken, försvenskar och dyker ner på djupet - denna gången i vetenskapliga studier och rapporter. Det finns framförallt två argument mot att investera i enskilda aktier. Ett finansiellt och ett existentiellt. Det finansiella argumentet bygger på flera vetenskapliga studier bl.a. Barras (2010), Bessembinder (2018, 2020), SPIVA m.fl. Dessa forskare har undersökt långa tidsperioder på börsen och bland annat konstaterat följande fakta: - Fler än 9 av 10 professionella förvaltare slår INTE en billig indexfond/fondrobot (läs: höstacken) över lång tid (30 år) - Professionella förvaltare är bättre än småsparare på överprestera mot index vilket leder till att småsparare är ännu sämre än proffsen (vilket är logiskt). - Endast ca 4 % av alla aktier står för hela uppgången på börsen - Experter har mindre än 50 % rätt i sina förutsägelser om framtiden på marknaden Men det som stack ut för mig dagens avsnitt var nya studier: - 96 % av alla enskilda aktier slår inte en lågrisk räntefond - 4 % av alla enskilda aktier stod för all överprestation mot en räntefond - Avrundat till närmsta 5 % så är den vanligaste livstidsavkastningen (=totalavkastning) för en börsnoterad aktie -100 %, dvs total förlust - Av 28 853 bösnoterade aktier mellan 1950 - 2009 så finns 22 469, dvs 78 procent, inte längre kvar på börsen. - Globalt stod 947 av 63 105 aktier för det totala värdeskapandet Den svåra frågan till följd av det finansiella argumentet: "Kan jag vara säker på att plocka ut de där fåtalet vinnarna (4 %) när proffsen inte klarar det?" Det existentiella argumentet berör svårigheten att ens utvärdera huruvida man kan vara säker på att det var skicklighet och inte tur om man väl väljer en vinnare. I sport kan man på en timme se om någon är duktig på basket eller schack, men det går inte på en timme identifiera en duktig investerare. Särskilt eftersom utfallet till så pass stor del beror på slump. Det är självklart helt okej att investera i enskilda aktier för skojs skull. En hobby får ju lov att kosta pengar då det ger andra mervärden. Men om man är seriös kring att tjäna pengar och leva på dem, så är vår rekommendation att investera basen i globala indexfonder / fondrobot, ha de enskilda aktierna i en lekhink och framförallt konstant mäta och utvärdera sina enskilda innehav mot index. Tack för denna vecka, Jan Länkar ==== Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/ Artikeln: https://rikatillsammans.se/enskilda-aktier Innehållsförteckning ==== 00:00:00 Intro 00:07:38 Köp tillgångar som har naturlig avkastning 00:12:39 Investera inte i enskilda aktier 00:15:20 Det finansiella argumentet mot enskilda aktier 00:17:54 Proffsen tjänar pengar på småspararnas bekostnad 00:22:04 De flesta aktiva strategier underpresterar mot index 00:27:04 Det är svårt att veta vilka vinnarna är 00:30:22 Risk som man inte får betalt för 00:34:55 7 av 10 aktier slår inte index 00:38:04 Missade du tech-tåget? Ingen fara... 00:43:40 Den breda indexfonden är över tid den som kommer vinna 00:49:10 Medianlivslängden för en enskild aktie är 7.5 år 00:54:02 Man har oddsen emot sig 00:57:14 Det existentiella argumentet mot aktier 01:01:29 Det är svårt att urskilja tur ifrån skicklighet 01:08:25 60% av överavkastningen på aktiemarknaden sker på få dagar 01:10:15 Det är jättesvårt att bevisa att man är duktig 01:13:05 Varför spela ett spel där man inte kan bevisa att man är duktig? 01:15:52 Det behöver inte vara antingen eller 01:18:43 Skilj på hobby och pengar som du behöver

Humankapitalet utifrån en privatpersons perspektiv kan enkelt beskrivas som den samling kompetens, kunskap, erfarenheter och färdigheter som vi har. Få av oss har kvantifierat humankapitalet i en summa pengar, ännu färre av oss tänker strukturerat kring sitt humankapital och nästan ingen tar hänsyn till fördelarna som humankapitalet ger i sin finansiella strategi. Något vi kanske borde med tanke på att en genomsnittlig svensk 25-åring har runt 10 miljoner kronor i humankapital. Dagens avsnitt är en fortsättning på vår serie "Just. Keep. Buying." utifrån Nick Magiullis bok med samma namn. Vi tar avstamp i ett av hans kapital, denna gången "Varför ska man spara?" och anpassar det till svenska förhållanden och försöker dyka ner på djupet. Det börjar med att Nick ställer sig frågan i boken: - Varför ska man spara överhuvudtaget? Till vilken det finns främst 3 svar: 1) Spara till sitt framtida jag (läs: pension) 2) Skydda sina pengar från inflationen 3) Över tid ersätta humankapitalet med finansiellt kapital I avsnittet berör vi de två första anledningarna lite kort och lägger fokus på humankapitalet. Jag misstänker att nämligen att de flesta av oss inte har funderat särskilt mycket kring vårt humankapital, än färre av oss tar medveten hänsyn till det i vårt sparande och investerande. Något som till och med professorn från Handelshögskolan tycker är ett direkt misstag. Vi går genom det i detalj i avsnittet, man i korthet kan man säga att ens humankapital är summan av all den kompetens, kunskap, erfarenhet och förmågor som man har i kombination med den tid man har kvar i arbetslivet samt ens löneinkomst. Det leder till att man kommer fram till en definition som gör det möjligt att se på sig själv som en "tillgång som i framtiden kommer ge upphov till ett antal kassaflöden (läs: löner) med relativt låg risk". En sådan tillgång kan man väldigt förenklat värdera genom att tänka: - Humankapitalet = nettomånadslön * 12 * år kvar till pension Ovan leder till att vi får en tydlig graf över hur humankapitalet minskar över tid. Förenklat kan man säga att när vi går i pension är det utifrån ett ekonomiskt perspektiv noll och vi måste leva på tidigare sparande pengar (=vårt finansiella kapital). Då kommer vi tillbaka till Nicks tredje mål - vår ekonomiska livsuppgift är att omvandla vår humankapital till finansiellt kapital medan tid finns. Det här resonemanget leder även till ett par tankspjärn: 1) Tar vi aktivt hänsyn till att utveckla, försäkra och planera för vårt humankapital? 2) Hur har vi tagit hänsyn till vårt humankapital i vår investeringsstrategi? 3) m.fl. Bläddra gärna genom artikeln där du får hela bildspelet Jan och Caroline Länkar: ==== Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans Bildpsel + Artikel: https://rikatillsammans.se/humankapital Innehållsförteckning ==== 00:00:00 Intro 00:04:04 En plan för att öka ditt humankapital 00:09:16 Tre anledningar till att du ska spara 00:14:27 En framtida bild av dig själv 00:17:44 Du sparar till dig själv och ditt framtida jag 00:21:59 Inflation är som skatt 00:24:24 Investera för att skydda dig ifrån inflation 00:27:44 Vem är rikast? 00:30:44 Vad är humankapital? 00:34:58 Räkna ut ditt humankapital 00:38:38 Humankapitalet är summan av alla framtida inkomster 00:42:31 Omvandla humankapital till finansiellt kapital 00:45:39 Humankapitalet förändras när din lön ökar 00:51:45 Man borde klara sig hyfsat bra utan ett eget sparande 00:56:55 Du är en vandrande tillgång 01:03:38 Humankapitalet är värt att försäkra 01:11:00 The best investment you can make is always in yourself 01:16:09 Hur ser flödet mellan de olika typerna av kapital i ditt liv ut? 01:19:21 De flesta har inte en plan för sitt humankapital 01:23:06 Titta på ditt humankapital utifrån ett riskperspektiv 01:27:58 Humankapital bör ses som en tillgångsklass 01:32:27 Ta hänsyn till ditt humankapital i din investeringsstrategi 01:38:08 Högt humankapital gör att du kan ta en hög risk i ditt sparande

Tre av de svåraste frågorna inom privatekonomi är: 1) Hur mycket pengar behöver jag för att gå i pension? och 2) När kan jag gå i pension? samt 3) Hur mycket behöver jag spara själv?. I dagens avsnitt försöker vi ge ett inte perfekt, men tillräckligt bra svar på dessa frågor tillsammans med ett räkneexempel och några tumregler (t.ex. 4 procent-regeln). Detta avsnitt är även en fortsättning i vår serie "Just. Keep. Buying." Som bygger på Nick Magiullis bok med samma namn. Vi gör dock en försvenskning och variant på hans kapitel om pension eftersom det skiljer på pensionssystemen i Sverige och USA. Vi ger ett räkneexempel som bygger på följande sju steg: 1. Bestäm ”levnadsstandarden” genom att bestämma utgiftsnivån 2. Ta fram framtida inkomster via minpension.se 3. Räkna ut differensen mellan framtida utgiftsnivå och framtida inkomstnivå 4. Räkna hur mycket kapital som behövs för att täcka differensen 5. Experimentera med ränta-på-ränta-räknaren för att komma upp i kapitalet 6. Ta hänsyn och korrigera för osäkerhetsfaktorer / göra scenarion och omfall 7. Sätt igång planen och följ upp samt revidera den på årsbasis ==== På bloggen finns det en skriven steg-för-steg-instruktion att följa. https://rikatillsammans.se/rakna-pa-pensionen ==== Vi bygger avsnittet på studien som William Bengen publicerade 1994 och som blev kallad för 4-procent regeln. Den gick ut på att en (amerikansk) pensionär med hög sannolikhet kan plocka ut 4 % av sitt kapital, justerat för inflation, i 30 år utan att pengarna tog slut. 4-procent regeln kan man via (4 % = 1/25) räkna om till: Totalt behövt kapital = 25 * de årliga utgifterna Tolkningen av ovan är att om du har årliga utgifter om 40 000 SEK, så behöver du 1 000 000 SEK. På samma sätt kan man räkna om det baklänges. Om du har 1 000 000 SEK som varje år avkastar 4 % så kommer du få 40 000 SEK i avkastning per år, vilket är samma som de årliga utgifterna. Fyra procents avkastning är också ett hållbart långsiktigt mål, t.ex. genom en portfölj på 50 % globala aktieindexfonder och 50 % räntefonder (eller en fondrobot inställd på 50/50). Vi räknar utifrån denna regel med svenska förhållanden. Återigen, syftet här är inte att ge en perfekt lösning, utan en tillräckligt bra som går räkna med papper och penna. I grunden handlar det om att räkna ut differensen mellan det vi kommer få i pension och den utgiftsnivå som vi behöver. Naturligtvis kommer den innehålla många osäkerheter, men den är åtminstone bättre än inget. Särskilt då jag upplever att de flesta inte ens har en siffra eller ett mål, utan många har en rädsla för att inte kunna gå i pension, har ett dåligt samvete för att man borde spara mer eller något annat. Hälsningar, Jan och Caroline Länkar ==== Artikeln: https://rikatillsammans.se/rakna-pa-pensionen Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans MinPension: https://www.minpension.se Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/ Innehållsförteckning ==== 00:00:00 Intro 00:09:05 Hur mycket behöver man spara till pensionen? 00:14:20 Ta ut 4% av ditt kapital årligen vid pension 00:18:40 Hur ska man räkna? 00:24:55 Oro på börsen 00:29:33 60% av din slutlön i pension 00:33:00 Ränta på ränta effekten hjälper dig att spara till pension 00:39:27 Utgifterna minskar efter pension 00:41:44 Buffert, boende och pension 00:50:31 Periodiserad utgift 00:53:03 "Innan hade jag dåligt samvete att jag borde spara mer till min pension" 00:59:20 Öka dina inkomster och sänk dina utgifter 01:04:19 Du behöver inte spara så mycket som du gör 01:07:48 Hur inflationen påverkar din pension

Jag tror inte att det är någon underdrift att påstå att 2022 har varit ett år som inletts med mycket oro och osäkerhet. Det är osäkerhet kring en stigande inflation, ökande räntor, potentiellt ökande bostadsräntor, ekonomin i allmänhet, svenska börsen är ner 20 %, den Rysslands invasion av Ukraina, nedstängningar i Shanghai / Beijing, problem i leverantörskedjor och mycket mer. Det har speglats i antalet trådar i forumet på sistone där många handlat om just oro och osäkerhet. Därav anledningen till detta korta spontana bonus-avsnitt. Inte för att jag sitter på någon kristallkula eller vet hur framtiden kommer te sig, men däremot tror jag att det i dessa tider värt att komma ihåg några av de grundläggande sakerna kring sparande. En av dessa saker är att komma ihåg att det är osäkerheten på marknaden som vi "betalar" för att ha möjligheten att över tid tjäna pengar som investerare. Det är inget konstigt att börsen från tid till annan går ner eller att man förlorar pengar. Det tillhör spelet och det vore mer märkligt om det inte vore så. Samtidigt så ska jag inte sticka under stol med att det från tid till annan är jobbigt. Det är demoraliserande att månadsspara, att sätta in pengar för att de sedan två veckor senare är borta. Men det är precis i dessa perioder det är värt att komma ihåg att det är viktigt att just månadsspara. Förr eller senare kommer det nämligen att vända. Det har det alltid gjort och kommer alltid göra - i alla fall så länge vi människor fortsätter vilja ha det lite bättre idag än vi hade det igår. I min mening så är nu inte ett tillfälle att dra ner på sparande. Tvärtom är det ett tillfälle tror jag att öka sitt månadssparande om man har möjligheten. Ett perspektiv på nedgång är att se det som en rea, just nu får du i en fondrobot / indexfond fler andelar än bara för sex månader sedan. Dessutom går det i linje med rådet som vi just nu gör en serie avsnitt om: "Just. Keep. Buying." Om det är något långsiktigt råd som alltid har fungerat över lång tid, så är det fortsätt köpa inkomstskapande tillgångar. Det går också i linje med rådet som vi och andra finansiella rådgivare brukar ge: "Om du har en bra båt, sitt still i båten." Då blir följdfrågan - hur vet man om man har en bra båt? Vi har en lång diskussion på forumet på temat, men i korthet - om du har en fondrobot eller global indexfond, då har du en bra båt. Det är också något som du lätt kan se där t.ex. Länsförsäkringar Global Index är ner -4,93 % i år (per 30 april 2022) medan Stockholmsbörsen är ner -18 % och enstaka aktier/branschfonder är ner mer än -50 %. I och med att den globala börsen "bara" är ner 5 % så tycker jag än så länge inte att det är någon dags för panik eller att det ens är en börskrasch. Det är nämligen mer normalt än inte ett aktieindex ska gå ner -10 % inom ett enskilt år. Det är inte ens en garanti att vi ska sluta på minus förra året. Personligen tycker jag således det inte än är dags för att göra skiften i ens strategi (t.ex. att bli mer aggressiv). Tvärtom gäller fortfarande: "Gör inga förändringar i din strategi till följd av hur marknaden beter sig, så länge inte dina mål eller din ekonomiska situation har förändrats." Det vill säga att så länge din vardag eller din nattsömn inte förändras samt du sitter i en bra båt, låt det vara. Lite som jag säger i avsnittet: "Håll för näsan, blunda och fortsätt investera och spara som vanligt." Eller som Nick säger. Just. Keep. Buying. Jag vet att det finns många frågor och funderingar och du får gärna ställa dem i forumet (bättre än att skriva kommentarer här på Youtube): https://rikatillsammans.se/forum/ På onsdag 4 maj har vi även i Patreon-communityn en gemensam diskussions- och frågestund där vi kommer prata mer. https://www.patreon.com/rikatillsammans Många hälsningar, Jan och Caroline

De flesta av oss är uppväxta med perspektivet "lån är dåligt", men tänk om det inte är helt sant? Tänk om det till och med finns bra lån? Vidare tittar vi även på hur man kan resonera kring husköp och sparande till större konsumtion t.ex. kontantinsats, bil, bröllop och motsvarande. I dagens avsnitt fortsätter vi diskussionen utifrån Nick Magiullis bok "Just. Keep. Buying." som släpptes nu i april. Boken bygger på ett 20 tal principer, där vi i den förra delen gick genom de första fem. I denna fortsätter vi diskussionen även om vi gör en ganska lång avstickare för att anpassa den till svenska förhållanden. Principerna vi pratar om i dagens avsnitt är (1-5 pratade vi om i förra delen, avsnitt #250) följer nedan med ett försök till sammanfattning med de viktigaste delarna. 6. Debt Isn't Good or Bad, It Depends on How You Use It ==== Det gäller att skilja på bra och dåliga lån. Det enklaste sättet är att ställa sig frågan: Gör det här lånet mig rikare (bra) eller gör det mig fattigare (dåligt)? Det spelar således sällan någon roll hur stort det är, hur hög räntan är eller liknande. Målet med konversationen i avsnittet är inte att rekommendera att belåna hus och hem, snarare att bli av med ryggradsreflexen att alla lån är dåliga. Det är inte sant. T.ex. är CSN-lånet i år helt och hållet räntefritt, du kan på Avanza låna upp till 3 Mkr till 0 % ränta givet ett antal förutsättningar och därifrån går räntan upp beroende på säkerhet och ekonomisk situation. Tricket är egentligen att leka bank. Dvs. att titta på: 1) Vad kan jag låna pengar för? 2) Vad kan jag placera dem för? 3) Är nettovinsten värt risken och avkastningen? I vissa fall kommer svaret vara ja, och i andra fall nej. 7. Only Buy a Home When the Time Is Right ==== Den andra bärande konversationen är när ska man köpa ett boende som vi och Nick anser är när: - kan se att du kan vara kvar på samma ställe i minst 10 år - har en stabil familjesituation och inte behöver ett annat boende inom 10 år. - har en stabil karriär och ekonomisk situation - har råd och kan ta höjd för ökade kostnader (eller bind ränta) - är medveten om att huset kostar 1-2 % av värdet i underhåll per år - är medveten om att det även kostar tid och energi - är medveten om att boendet inte är en investering utan en konsumtion - är medveten om att boende historiskt har utvecklats som inflation 8. When Saving for a Big Purchase, Use Cash ==== Det sista vi pratar om är att pengar som ska användas inom 3 år bör sparas på bankkonto med insättningsgaranti. Det är något vi har sagt länge, men Nick tar resonemanget till nästa nivå och räknar om det i tid. Dvs. att om du sparar 1000 kr/mån och du behöver 36 000 kr så kommer du behöva spara i 37 månader till följd av inflationen (=2 %). Dvs. att det är värt att spara en månad extra för att vara garanterad pengarna när man behöver dem. Brytgränsen då man ska byta mellan bankkonto och räntefonder går vid ca 3 år. Vi hoppas du gillar avsnittet! Jan och Caroline Länkar ==== Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans Forum: https://rikatillsammans.se/forum/ Innehållsförteckning ==== 00:00:00 Intro 00:07:40 Saving is for the poor; investing is for the rich 00:11:05 Debt isn't good or bad, it depends on how you use it 00:15:30 Vi har lärt oss att lån är dåligt 00:23:30 Att låna kan ibland sänka risken 00:28:38 En neutral inställning till lån och skulder 00:34:34 Överamortera inte ditt bolån 00:41:17 Ta ett preventivt lån 00:43:51 Only buy a home when the time is right 00:50:17 Boendet är inte en investering utan en konsumtion 00:57:10 Belåning kan användas för att slå index 01:03:05 Varför ökar bopriser? 01:08:50 When saving for a big purchase, use cash 01:14:36 Tumregel kring sparande och tidshorisont 01:18:39 Omvandla inflation till tid

Genom att äga en andel i en bred indexfond har du tusentals personer som varje dag arbetar för att gör dig och din ekonomi rikare. Idag går vi tillbaka till RikaTillsammans-rötterna utifrån Nick Magiullis nya bok: "Just. Keep. Buying." Detta avsnittet är det första i en serie där vi diskuterar några av principerna i boken som Nick från bloggen "OfDollarsAndData" precis gett ut. Den tar avstamp i den teoretiska frågan: - "Om man bara fick ge ett råd till en investerare, som både fungerat de senaste 150 åren och sannolikt kommer fungera även i framtiden, vilket skulle det vara?" Svaret som Nick föreslår är: "Just. Keep. Buying" som boken bygger på. Han delar upp boken i två delar - en om sparande och en om investerande. Det som jag gillar mest med boken är att den är allmänbildande och berör alla de viktiga delarna i en privatekonomi. I dagens avsnitt diskuterar vi de första fem (av tjugo) principerna: === 1. Saving is for the Poor, Investing is for the Rich Identifiera var du är på den finansiella skalan innan du fokuserar din tid och energi. Om ditt förväntade sparande är större än din förväntade avkastning, fokusera på sparandet, annars på investerandet. 2. Save What You Can Eftersom ens inkomster och utgifter förändras över tid bör även ens sparkvot förändras över tid. 3. Focus on Income, Not Spending Det finns gränser för hur mycket du kan dra ner dina utgifter, men det finns inga gränser för att öka dina inkomst. Hitta små sätt att öka dina inkomster. 4. Use The 2x Rule to Eliminate Spending Guilt Om du ibland får ett dåligt samvete för att unna dig saker, investera samma belopp som du spenderar för. 5. Save at Least 50% of Your Future Raises and Bonuses Det är okej att ha "lifestyle creep" så länge du håller det under 50 % av dina framtida ökade inkomster (givet att din sparkvot är 0 - 30 &, annars behöver du spara mer...

I dagens avsnitt pratar vi om el, energi och värme utifrån ett privatperson-perspektiv. Vi pratar om energieffektiviseringar, solpaneler, diversifiering av värmekällor, värmepumpar, fjärrvärme och vad som gör störst skillnad egentligen. Energiförbrukningen i vårt eget boende (30-tals villa i Malmö) har varit en fascination för många, sedan vi i avsnitt #128 råkade nämna att vi förbrukar ca 33 000 kWh per år. Det var ju hanterbart när elen var billig, men t.ex. i december betalade vi nästan 18 000 SEK i elräkning. Mindre kul. För att en gång för alla försöka få bra råd och tips googlade jag fram Daniel och hans företag. Vi anlitade honom för att göra en termografimätning (dvs. mäta var huset läcker energi) och komma med förslag på vad vi kunde göra. Vi fick många tips och det var lärorik och spännande diskussion, så pass att vi kände att Daniel måste ju besöka podden så att fler får höra hans tankar. Daniel pratade om t.ex. möjligheten till diversifiering av värmekällor - t.ex. att kunna ha både en värmepump och en annan lösning (t.ex. ved) - något som så klart gick rakt in hos mig

Vi brukar alltid rekommenderat alla att någon gång i livet prova på att starta eget - gärna vid sidan om sitt vanliga jobb. Det är både en personlig resa där man lär sig väldigt mycket om sig själv, men även får en förståelse för väldigt många andra saker. Saker man till och med kan använda i sitt "vanliga" jobb. Dessutom hänger det ihop med vår tes om att att man kan "maximalt spara in på 100 % av sina utgifter, men det finns ingen gräns för hur mycket pengar man kan tjäna". Det vill säga att starta företag är asymmetriskt på helt rätt sätt (givet att man inte gör rena dumheter) - nedsidan är väldigt begränsad och uppsidan är obegränsad. Utmaningen som vi har sett i många tidigare avsnitt är att när vi pratar om det - så gör vi det utifrån att ha drivit företag sedan 2003. I nästan 20 år. Vissa saker blir man då omedvetet kompetent inom och vi har mer eller mindre glömt bort hur det var att vara ny. Därför var det roligt när en medlem på RikaTillsammans-forumet - Kristian - för snart 12 månader sedan började skriva om sin företagarresa. Han arbetar som mjukvaruarkitekt på stort internationellt bolag, men har alltid gillat dans och design. Sommaren 2021 startade han Rhapsådi som säljer T-shirtar med de egna tryck som han skapat. I forumet har vi följt hans resa med framgångar och alla tillfällen han har lyckats missa. I avsnittet pratar vi om glädjen av att ha sålt sin första T-shirt, om att våga ta steg trots att man inte har en aning, om rädslan att något som är roligt kanske inte blir roligt när man gör det "professionellt" och mycket mer. Kristian är generös och delar med sig om hur det är och har varit för honom. Det är ännu inte någon framgångssaga eller något som han tjänat massor av pengar på (snarare tvärtom) utan det är en berättelse lite från verkligheten där man är när man precis satt igång, och tycker det är väldigt roligt. Vi hoppas att det här lite annorlunda avsnittet kan inspirera dig, eller någon, till att faktiskt prova. Att det inte behöver vara så stort steg, utan att man faktiskt kan prova. Framförallt kan man då - åtminstone till sig själv - säga att man gjort sitt bästa och försökt.

I dagens fördjupande avsnitt fick hjälp av David Vestin från Riksbanken att förstå och diskutera inflation. Vi berör allt från inflation, ränta, deflation, KPI, om man ska binda bolåneräntan, inflationsindex och mycket mer. Jag vill verkligen betona att det här är ett fördjupande avsnitt som man kan behöva lyssna på både en och två gånger. Vi pratar mycket om skillnaden på t.ex. nominell och realränta. Nominell ränta definieras som realräntan plus inflation. Real ränta tar inte hänsyn till inflation och kan därför ses som den nominella räntan minus inflationen. Med inflation menar vi att värdet på pengar minskar. Det vill säga att om du ger 100 kr i doppresent så kommer personen på 18 årsdagen fortfarande ha 100 kr, men nu bara kunna köpa varor för motsvarande värde av 80 kr. Värdet har minskat genom att priset på varor har ökat. Riksbankens mål är att värdet på pengarna ska minska i genomsnitt med 2 procent per år. Vi diskuterar med David anledningen till att det är just 2 procent samt dess för- och nackdelar. Vi pratar även om motsatsen till inflation, deflation. Det vill säga när värdet på pengar ökar, vilket låter bra men hur det kan leda till konsekvenser i ekonomin som få vill ha. Vi pratar även om olika sätt hur man mäter inflation (som inte är riksbankens uppgift, utan SCB:s) både i Sverige och utomlands. Vi tittar även på hur det påverkar räntan och resonerar kring hur man kan tänka kring bolåneränta. Framförallt kommer David med ett tankespjärn kring en bolåneprodukt som jag inte hört talas om tidigare.

I dagens avsnitt diskuterar vi den ekonomiska aspekten av Rysslands invasion av Ukraina. Framförallt pratar vi om sanktionerna, deras påverkan och hur den ryska ekonomin är "double-fucked" för att citera en rysk professor. Jag hoppas att det är självklart att det är väldigt klurigt med ett avsnitt som det här. Samtidigt som vårt mål är att det är en allmänbildning, så är sanningen det första som försvinner i en konflikt. Det är väldigt många delar som rör sig och en sak som är sann idag kan vara fel imorgon och vice versa. Dessutom rör sig saker med en enorm hastighet. Vi spelade in det här i måndags (14 mars) och idag (16 mars) har vissa saker redan förändrats (t.ex. att Ryssland har konfiskerat de leasade planen från väst genom en ny lag). Det är därför det är viktigt att ta vissa saker med en nypa salt även om jag efter genomlyssning upplever att avsnittet håller (även om jag t.ex. gärna hade bytt ut vissa ordval i efterhand). Jag rekommenderar följande källor som skriver riktigt bra om kriget: - Cornucopia - svensk blogg som har den bästa daglig rapportering som uppdateras. Dessutom är han betydligt mer kunnig än gemene journalist på just Ryssland. https://cornucopia.se - Han har även skrivit en bra artikel om NATO som är mycket läsvärd: https://bit.ly/rtcnato - Kamil Galeev - forskare inriktad på Ryssland. Skriver extremt bra artiklar varje dag som ger en allmänbildning och kontextuell förståelse. Jag samlar hans skrifter i denna tråd på bloggen: https://rikatillsammans.se/forum/t/31957 Om du vill stödja Ukraina, rekommenderar jag följande: - Ukrainska riksbanken - https://bit.ly/rtbankua - Come Back Alive - https://bit.ly/rtcbaua (eller annan valfri organisation). För fler länkar till avsnittet, kolla gärna avsnitt #246 på bloggen där vi länkar till flera av personerna som vi citerar i avsnittet. Några av de vi citerar i avsnittet är: KofmanMichael, MarkHertling, kamilkazani, oryxspioenkop, mironov_fm, christogrozev, bellingcat m.fl. På söndag är vi tillbaka på vårt normala schema med ett samtal om inflation tillsammans med David Vestin som arbetar på Riksbanken. Tack för denna veckan! Hälsningar, Jan Innehållsförteckning ===== 00:00:00 - Introduktion 00:04:50 - Twitter är väldigt bra i dessa situationer 00:11:00 - De olika typerna krig som pågår parallellt 00:14:50 - Putins invasion gjort det till ett av få svart-vita krig 00:18:47 - Avsaknaden av förutsägbarhet gör situationen läskig 00:19:50 - Sätt att stödja Ukraina 00:22:15 - Putins strategiska mål de senaste 15 åren 00:24:40 - Få har sabbat så mycket på två veckor 00:29:00 - Den ryska ekonomin är "double-fucked" 00:32:40 - Ryssland vill gärna se sig som en stormakt (men är inte det) 00:36:18 - Vem är stor och stark? 00:39:49 - Professor Mironov - ryska ekonomi är körd i botten 00:43:12 - Ryska ekonomin är väldigt liten 00:45:26 - Ryska ekonomin är råvaruekonomi 00:48:02 - Det kommer bara bli värre 00:51:20 - Sanktionerna drabbar även t.ex. Chelsea 00:54:40 - Vad är syftet med sanktionerna? 00:56:51 - Den ryska befolkningen lever i rädsla 00:59:09 - Ryssland det mest sanktionerade landet i världen 01:01:02 - Ryska rubeln har tappat ca 50 procent i värde 01:04:26 - Ryssland försökte förbereda sig 01:06:49 - Begränsningar införda av ryska centralbanken 01:08:03 - Ryssarna försökte ha en buffert 01:12:27 - Kina utnyttjar redan Ryssland 01:14:43 - Ryssland är "uninvestable" enligt MSCI 01:16:56 - Ryska banker är bortkopplade från SWIFT 01:18:17 - Ryska börsen varit stängd i veckor 01:23:48 - Ett exempel på hur en ryss påverkas i vardagen 01:29:21 - Väst spöar skiten ur Ryssland på den ekonomiska arenan 01:33:16 - Över 300 stora företag har lämnat Ryssland 01:37:40 - 51 % av det svenska bränslepriset är skatt.. 01:40:11 - Om jag får högre elräkning så är det OK för att få behålla demokrati 01:42:35 - Många av oss har gjort en emotionell omvärdering 01:44:45 - Sätt dig in i vad NATO-medlemskap faktiskt betyder 01:45:52 - Avslutning

I dagens avsnitt diskuterar vi boken "Extreme Ownership" av Jocko Willinksom handlar om ledarskap och ansvar. Vi diskuterar den främst utifrån ett personligt och organisatoriskt perspektiv - dvs. hur kan jag som privatperson applicera den i mitt privatliv och i min karriär. Ett perspektiv som vi har haft i många är att man kan "leka leken" att man är ansvarig för allt som händer och inte händer i ens liv. Inte för att det nödvändigtvis är sant eller ens rätt, utan för att man då får möjligheten att ställa sig frågan: "Vad kan jag göra för att få det resultat som jag önskar?" En ganska provocerande fråga / påstående i sammanhanget blir: "Du kan inte både ha ett resultat och en ursäkt/förklaring samtidigt. Så välj vad du vill ha - resultatet eller ursäkten?" Återigen, inte för att komma från ett anklagande eller negativt perspektiv, utan snarare totalt tvärtom. Allt man vill ha i sitt liv har man möjligheten att åstadkomma. Det som är spännande med Jockos bok är att han tar det hela till en annan nivå. I boken beskriver han sin karriär som officer i den amerikanska militären och hur lärde honom om ledarskap och ett antal principer "hands on". Dessa principer har han under åren förfinat och senare även använt som managementkonsult i amerikanska företag. Som vi säger i avsnittet så får man ibland "se genom" allt som han skriver, särskilt krigshistorierna, men principerna är väldigt, väldigt bra och genomtänkta. Det är dessa principer som vi i dagens avsnitt har förmånen att diskutera med två vänner Helena Roth och Niklas Delmar. Det är samma Helena som var med i avsnitt #240 där vi pratade om tankespjärn och personlig utveckling. Niklas Delmar som är en av mina närmsta vänner arbetar som organisations/managementkonsult på företaget HejEngagemang. De arbetar med många av liknande frågor med några av Sveriges största företag. Några av principerna som vi diskuterar i avsnittet är just "extreme ownership" - att inte skylla på andra, att se sig själv som orsaken till allt som händer och inte händer. Men vi pratar också om det utifrån hans princip "there are no bad teams, only bad leaders". Något som jag tror många av oss någon gång har tänkt - "om jag bara hade .... då skulle jag ha lyckats.". Vi pratar om att ensam inte är stark utan att tillsammans är vi starkare. Vi pratar om ömsesidigt beroende istället för oberoende. Vi kommer in på decentraliserat ledarskap i organisationer eller det som vi ibland brukar kalla för "bäst läge leder" och mycket mer. Vi hoppas att avsnittet ger inspiration och tankespjärn till nya saker i både det privata och yrkesmässiga livet. För dig som är medlem på Patreon kommer det i veckan ytterligare en inspelning från vår bokklubb där boken också ingick. Tack än en gång för denna veckan, Jan och Caroline Länkar ===== Helenas hemsida: https://tankespjarn.com/ Niklas hemsida: https://hejengagemang.se/ Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans Innehållsförteckning ==== 00:00:00 Intro 00:04:25 Extreme ownership 00:09:11 Att ta ansvar 00:12:50 Allt vi gör handlar om relationer 00:17:58 Förmedla din plan 00:20:44 Be om hjälp 00:26:03 Ensam är inte stark, tillsammans är starkare. 00:29:43 När har vi lyckats? 00:32:31 Cover and move 00:39:53 Ett ömsesidigt beroende 00:46:49 "Om jag bara hade bra medarbetare då hade allt fungerat" 00:55:31 Decentralized command 01:03:47 Brist på tillit och på delegerat ansvar 01:08:20 Vikten av en tydlig riktning 01:13:36 Ta en princip i taget

Dagens avsnitt är en introduktion till börspsykologi tillsammans med författaren till boken ”Börspsykologi – mentala verktyg för att överlista aktiemarknaden”, Cristofer Andersson. Vi går genom klassiska fällor och misstag som man gör och det viktiga i att ge sig själv andrum. Men först, ett par ord om Ukraina. Den här konflikten kryper mig kanske lite mer in på skinnet än andra. Min pappa flydde 1968 från Prag då Tjeckoslovakien skulle ”befrias” på samma sätt som Ukraina nu invaderas. Vår f.d. au pair Masha, är just nu i Lviv i västra Ukraina och Pavel min programmerare har nyligen flytt från Kiev med sin familj. Många andra saker – som att släppa ett avsnitt om börspsykologi – känns just nu futtiga. Enligt mig så är den bästa källan i Sverige för den som vill följa vad som händer Lars Wilderängs blogg – Cornucopia. Han postar dagligen uppdateringar och har även ett svenskt säkerhetspolitiskt perspektiv på det hela. https://cornucopia.se/ Vill man stödja Ukraina rekommenderar jag denna tråden i forumet: https://rikatillsammans.se/forum/t/30945 Där finns även tips på Twitter-konton att följa. Vill man se över sin egen situation rekommenderar jag MSB:s pdf https://rib.msb.se/filer/pdf/28494.pdf Avslutningsvis, när det gäller hur man ska spara, om man ska göra något annorlunda – så är gäller samma rekommendationer som vanligt. Fortsätt månadsspara, köpa hela höstacken i form av alla aktier ii alla länder (utom Ryssland) i alla storlekar och alla branscher i form av en fondrobot eller en billig indexfond. Världen kommer inte gå under, börsen kommer inte gå under och vi kommer ta oss genom det här också. Har du en bra båt, sitt still i den. Krama även om dina nära och kära, för jag vet på nära håll nu att saker vi tog som självklart i förra veckan kan vara helt annorlunda ett par dagar senare.

Utmaningen som vår podd, blogg och youtube-kanal har gemensamt är att det är en envägskommunikation. Särskilt om man som vi gillar "tillsammans". Därför är vi så glada att RikaTillsammans-forumet har blivit populärt. Forumet har blivit ett ställe att ställa frågor, få svar, hjälpa andra, få svar och inte minst träffa likasinnade. Det är där vi på riktigt kan bli rika tillsammans. Dagens avsnitt handlar därför om guldkornen från forumet. Guldkorn i form av diskussionstrådar värda att läsa för allmänbildningens skull, men framförallt då trådarna innehåller konkreta tips. Senast igår skrev en forummedlem hur hon hade nyttjat tips i ett husköp och kunnat skippa budgivningen, vi har läsare som bytt fonder, köpt bil, sparat och tjänat pengar. Även om det sannolikt varit tydligt för alla andra än för en själv, så är RikaTillsammans idag väldigt många olika saker. För någon är det en blogg, för någon annan en podd, för en tredje en Youtube-kanal, för en fjärde Patreon och för några ett forum. Det som glädjer mig är att det numer är något som är större än mig och Caroline. Extra tydligt upplever jag att det är i RikaTillsammans-forumet (https://rikatillsammans.se/forum/). Det är något som vi startade i november 2020 och är idag på riktigt ett ställe att hänga på om man gillar privatekonomi. Det är tack vare forumet och all den samlade kompetensen som vi har kunnat höja kvaliteten på de senaste "allt du behöver veta"-avsnitten om pension, sparande till barn, så sparar du 2022 etc. Något som också är väldigt roligt är att många experter bidrar med sina tankar i forumet. Jag påstår att vi har den bästa diskussionen i Sverige om t.ex. vilken exponering man bör ha mot Sverige i en bred portfölj (s.k. Home-Bias), en grym diskussion om hur man kan tänka och jämföra pension för företagare i form av tjänstepension vs direktpension vs sparande i bolaget och så vidare. Det är ett ställe där man kan diskutera nyanser på nördiga ämnen OCH samtidigt som nybörjare få hjälp att tänka kring fonder eller budgivning. Målet med forumet är att det verkligen ska vara ett ställe där du kan få konkreta tips, inspiration, hänga med likasinnade, skratta och mycket mer. Att det på riktigt är ett ställe som bidrar till att göra ditt liv rikare. Så till dig som hänger där redan - tack för att du gör forumet till det som det är och till dig som är ny, varmt välkommen! Hälsningar, Jan, Caroline och Caspian Länkar: === Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/ Bästa diskussionerna: https://rikatillsammans.se/forum/tag/b%C3%A4sta-diskussionerna Vanliga frågor: https://rikatillsammans.se/forum/tag/vanlig-fr%C3%A5ga Alla kategorier: https://rikatillsammans.se/forum/categories Hur mycket ska man investera i Sverige (Home-bias): https://rikatillsammans.se/forum/t/8136 Direktpension vs Tjänstepension vs Spara i företaget https://rikatillsammans.se/forum/t/24710 Champagne-tråden: https://rikatillsammans.se/forum/t/29451 Glass-tråden: https://rikatillsammans.se/forum/t/29580 Diskmaskin-tråden: https://rikatillsammans.se/forum/t/27959 Pension: https://rikatillsammans.se/forum/t/28224 Diskussion om Fyra-hinkar-principen för 2022 https://rikatillsammans.se/forum/t/30187/ Är jag körd? Var brutalt ärlig: https://rikatillsammans.se/forum/t/26088 Vad har du gjort i din ekonomi i det lilla? https://rikatillsammans.se/forum/t/14501/ Köpa bil-tråden https://rikatillsammans.se/forum/t/18969 Min resa att bli företagare https://rikatillsammans.se/forum/t/17477 Vilka ekonomiska misstag har du gjort: https://rikatillsammans.se/forum/t/15517 Lossp0rn-tråden: https://rikatillsammans.se/forum/t/15524 Ditt bästa ekonomiska life-hack? https://rikatillsammans.se/forum/t/18304/ Hur vill du att livet ska kännas? https://rikatillsammans.se/forum/t/8643/ Ge bort ett AB till barn https://rikatillsammans.se/forum/t/7452 Stora bloopers tråden: https://rikatillsammans.se/forum/t/16339 Basportföljen motsvarande hos LYSA: https://rikatillsammans.se/forum/t/13975

De flesta föräldrar vill ge sina barn en bra start i livet. I dagens avsnitt går vi genom det mesta du behöver veta om att spara till barn eller spara till barnbarn. Du får även tips på hur du kan spara med barnen, dvs. ge dem en ekonomisk kompetens och ett ekonomiskt självförtroende i området pengar. Det här avsnittet är en sammanfattning av många tidigare avsnitt om barnsparande. Här får du guldkornen från mer än 25 års eget sparande, min bok "Gör ditt barn rikt" och många års "experiment" med våra egna barn. Som vanligt har vi även sammanfattat många av de diskussioner som har förts i forumet om både att spara till barn men också att spara med barnen. Äran ska som vanligt gå till dig i forumet eftersom det här är inget vi hade kommit fram till på egen hand. I detta avsnitt gör vi också också skillnad på att: - Spara TILL barn – ge barnen en summa pengar vid något tillfälle, och - Spara MED barnen – ge barnen en ekonomisk kompetens och ett ekonomiskt självförtroende Jag anser, helt subjektivt, att det senare mycket viktigare än det förra. Jag ger hellre barnen en ekonomisk kompetens och självförtroende med pengar än en stor engångssumma med pengar. Att ge barn pengar utan att ge dem kunskap kan nämligen lika gärna stjälpa som det kan hjälpa. Precis som vanligt är min förhoppning att vissa saker i dagens avsnitt är självklara, men jag hoppas att du även kommer få några "det hade jag ingen aning om"-upplevelser. Så var det i alla fall för mig. Målet med tipsen nedan är också att vissa saker är självklara och andra är blir ”det hade jag ingen aning om”-upplevelser. Om du har frågor eller funderingar, kommentera gärna nedan eller ställ frågan till vår fantastiska community i forumet. Där får du både tips, hjälp och förslag på hur du kan göra eller svar på dina funderingar. Lycka till med sparandet till och med barnen, Jan och Caroline Spara TILL barnen-tips ==== 1. Spara till dig själv först (det är okej att inte spara till barn) 2. Om du väljer att spara till barnen, spara inte för mycket 3. Bestäm vad du vill spara till (t.ex. kontantinsats) 4. Spara till barn och barnbarn på samma sätt som du investerar själv 5. Fundera på vems namn du ska spara i, det gör stor skillnad 6. Testamentera med särskild förvaltning 7. Spara rättvist till alla barnen Spara MED barnen-tips ==== 1. Ställ en motfråga istället för att ducka eller ljuga 2. När barnen får pengar låt dem få 1/3 som lön, 1/3 som bidrag och 1/3 som utdelning 3. Spara med filtkulor i en glasburk 4. Låt barnen lära sig om aktie med månadens aktie 5. Dela upp veckopengen enligt de tre typerna 6. Överväg den entreprenöriella veckopengen 7. Användning av veckopeng (konsumtion, sparande, investerande & välgörenhet) 8. Låt barnen få lära sig att sälja 9. Samtalet om pengar är det viktigaste Sponsrade länkar ==== - Fondrobot LYSA: https://rikatillsammans.se/partner/lysa - Fondrobot OPTI: https://rikatillsammans.se/partner/opti - Avanza: https://rikatillsammans.se/partner/avanza Länkar ==== - Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans - Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/ - Artikeln: https://rikatillsammans.se/barnsparande/ - Del av vårt testamente: https://rikatillsammans.se/forum/t/exempel-pa-ett-testamente/19834/2

Pension är något väldigt individuellt. Det kan vara att trappa ner från arbetslivet, att ha en god och värdig ålderdom eller att kunna välja. En storbank beskrev det väldigt fint som att ha råd när man har tid. Jag ska inte sticka under stol med att pension är ett klurigt ämne. Framförallt beror pensionen på många faktorer såsom ålder, anställningsform, arbetsgivare, lön, investeringsbeslut och en hel mängd andra saker. I dagens video sammanfattar vi tidigare avsnitt och artiklar om pension. Vi har även bett forumet om hjälp med att gå genom de bästa tipsen likaväl som vi tar med några av Pensionsmyndighetens rekommendationer. Det här är vårt försöka att plocka russinen ur pensionskakan.

Rikedom i livet handlar även om saker bortom pengar. I dagens avsnitt tar vi upp ett par olika tankespjärn för ett rikare liv bortom ekonomi. Ett exempel är frågan "Hur kan du få ett rikare liv genom att ta bort saker?" och en annan är utmaningen med att "Säga ja när man menar ja och säga nej när man menar nej." Vi intervjuar vår vän Helena Roth som introducerade begreppet "tankespjärn" i vårt liv. Hon är utbildad och väldigt duktig coach som jag själv brukar gå till när jag behöver ha ett annat perspektiv. Samtidigt är hennes bakgrund inte beteendevetenskap utan snarare som kvalitetsingenjör som designar flöden i industrier parallellt med sitt poddande och bloggande på sajten tankespjarn.com. Du som hänger i forumet känner igen henne under användarnamnet @tankespjarn. Idén till dagens avsnitt föddes när vi var och åt lunch häromveckan och pratade om våra mål och spel för 2022. Vi kom in på hur klurigt det är att även i vuxen ålder - vi är alla 40+ - att säga det man ibland tänker, känner eller menar. Det vill säga att autentiskt säga ja när man menar ja och säga nej när man menar nej. Vi pratar även om en föreläsning som Helena höll på en investeringsdag där hon var en av föreläsarna jämte börs-vd:ar med flera och där hennes föreläsning verkligen gav tankespjärn. I ett rum där många hade mycket, så pratade hon om ett rikare liv genom att pocka bort saker i sitt liv utifrån frågan: "Hur kan du få ett rikare liv genom att ta bort saker?" En fråga som har hängt med mig sedan dess. Det är lätt att utgå från att man hela tiden ska addera saker, gärna större och dyrare saker, upplevelser och liknande. Ett annat ämne vi tar upp är värdet av insikter. Det var en tråd i RikaTillsammans-forumet som började med frågan: "Vad kan man göra en gång men som har stor inverkan på livet och livskvaliteten?" Där Helenas svar var typ: "Att få en insikt. Allvarligt talat menar jag det, insikter har förmåga att öppna helt nya dörrar, fast de inte direkt är ngt man kan beställa och så kommer de. Men den insikt JAG fått som sannerligen haft enormt stor inverkan på liv och förbättrat min livskvalitet enormt är när jag verkligen insåg att jag inte behövde vara så gruvligt hård mot mig själv. Att jag inte behövde tro på alla tankar jag tror, och att jag faktiskt kan vara varsam i samvaro med mig själv." Ja, ett lite annat ämne än hard-core ekonomi, men i våra ögon ack så viktigt när det gäller perspektivet ett rikare liv bortom pengar. Nästa vecka kör vi sannolikt ett avsnitt om pension, så du som tycker att detta var för flummigt är välkommen tillbaka då.

Vi människor gillar att jämföra oss. Problemet är att vi många gånger jämför oss helt fel. Vi jämför oss med de som har mer eller som har kommit längre på resan. Vi jämför oss med några få istället för att jämföra oss med alla. Vi missar att t.ex. mer än halva Sveriges befolkning inte har en krona i ett ISK eller att bara 2 av 10 äger en aktie i Sverige. I dagens avsnitt går vi genom data från Avanza, Pensionsmyndigheten, SCB och flera andra källor, för att ge en så rättvisande bild av den genomsnittlige svensken som möjligt. Vi hoppas även att det kan bidra till att du ska kunna: 1) Ge dig själv en liten klapp på axeln 2) Få en liten realitycheck 3) Andas ut och se att du gör bra 4) Få en möjlighet att fira dina framgångar Det är nämligen naturligt att jämföra sig. Gjort på rätt sätt så kan det inspirera, accelerera ens ekonomiska resa eller hjälpa en när det behövs. Men det kan också vara destruktivt om det görs på fel sätt, framförallt om man jämför sig "fel". Vår hjärna är inte duktig på att göra korrekta statistiska jämförelser. Sedan vill jag också säga tack till Avanza och Nicklas Andersson som hjälpt till med en hel del data. De är mest generösa med data av alla bankerna. En sak värd att tänka på dock är att även om Avanza är naturligt för oss som är ekonomiskt intresserade, så är ca 85 % av den svenska befolkningen INTE kunder på Avanza. Eller att 8 av 10 svenskar inte äger några aktier och av de 2 av 10 som faktiskt äger aktier, äger 42 % aktier i ett enda bolag. Vi brukar inte heller tänka på att nästan 60% av den svenska befolkningen INTE har ett ISK-konto. Att hälften av Avanzas kunder (15 % av befolkningen) inte har 50 000 kr totalt på sitt Avanza konto. De där miljonärerna man hör i sociala medier utgör också bara 7 % av Avanzas totala kunder, som i sin tur bara är en bråkdel av hela befolkningen. En viktig sak att skilja på också är median och genomsnitt. Medianen är det mittersta värdet och ofta betydlig bättre att jämföra på än genomsnitt som dras upp av extremerna (några få extretmt rika ökar snittet för alla). Hos LYSA har mediankunden ca 50 000 SEK. Hos Avanza har median-svensken vid 30 års ålder ca 40 000 SEK och sedan ökar det till ca 75 000 SEK för 40- och 50-åringar. Det är en stor skillnad mot genomsnittet vid samma åldrar som är ca 160 000 SEK för 30-åringen, 400 000 för 40-åringen och 550 000 för 50-åringen. Återigen viktigt att jämföra sig rätt. Mediansparandet på Avanza ligger runt 1500 kr/månad medan snittsparandet ligger på ca 2 700 kr/månad. Vi tittar på det även från ett globalt perspektiv. Om du har en total förmögenhet (boende, tjänstepension, inkomstpension, ppm, aktier etc) på 10 Mkr eller mer så tillhör du _världens_ rikaste procent av människor. I Sverige är det mer än halv miljon människor, eller 5 % av befolkningen. Samtidigt som halva jordens vuxna befolkning äger mindre än 1.5 % av förmögenheten. Ja, sådana här siffror och mycket till får du i dagens avsnitt.

Här får du vår, forskningens och RikaTillsammans-forumets syn på hur man kan och bör investera 2022 (eller vilket år som helst). I årets uppdatering har vi förenklat och förtydligat - så att både du som är helt ny eller proffs - får glädje av förslagen. Som en bonus får du även ett par viktiga stickspår om t.ex. principen "tillräckligt bra".

Att spara brett och köpa hela höstacken istället för att leta nålar var en framgångsrik strategi 2021. Investerade du i globala indexfonder eller i en fondrobot, bör du ha fått en avkastning på 20 - 30 %. Ett tips inför 2022 är att ta ut en liten del av pengarna och fira.

Dagens avsnitt är en intervju och samarbete med fondförvaltaren och en av våra mest uppskattade gäster; Eric Strand. Vi pratar om hans syn på de megatrender som är tydliga just nu, risken för och med inflation, riksbankernas pengatryckande, läget i världsekonomi och mycket mer. Som vanligt svarar Eric även på era läsarfrågor. ==== OBS! Det här avsnittet publiceras 2 januari 2022 och vi har påbörjat arbete med de klassiska artiklarna - "Hur gick 2021?", "Bästa fonderna 2022", "Ombalansering 2022", alla dessa kommer släppas de kommande veckorna i januari precis som vanligt. Två dagar är bara lite tight och därav denna intervjun vi spelade in innan jul. Hoppas det är okej.

Det här avsnittet, som är ett samarbete med LYSA, är en fristående fortsättning på avsnitt 234. Här svarar Patrik på många av de frågor som ni lyssnare och följare har skickat in. Vi valde att ta det separat som två avsnitt istället för att ha ett enskilt avsnitt som blev superlångt. Se gärna innehållsförteckningen för en översikt: 00:09:12 - Varför har Lysa home bias mot Sverige? 00:13:31 - Kommer man introducera belåning på portföljen? 00:17:37 - Hur väljer LYSA räntor? 00:23:58 - Kommer LYSA ta in guld i sin portfölj? 00:29:00 - Äga en representation av allt som finns på marknaden 00:31:01 - Vad kan man förvänta sig i avkastning över en längre tidsperiod från LYSA? 00:35:37 - Vad hände med tail-risk hos LYSA? 00:41:52 - Kan indexfonder bli för stora? 00:45:54 - Vad händer om fler vill ta ut pengar från LYSA på samma gång? 00:48:53 - Är Lysa lönsamma? 00:51:55 - Kommer man kunna ha fullmakt för två personer på ett konto? 00:55:34 - Vad har LYSA för jämförelseindex? 00:57:58 - Kommer LYSA ha en home bias även i andra länder? 01:02:12 - Har Lysa planer på att sänka avgiften? 01:04:46 - Hur går det för LYSA i Finland och Danmark? 01:06:26 - Hur ser LYSA på sin hållbara portfölj? 01:09:44 - Det är viktigt i sitt sparande att vara förberedd på olika scenarion

Dagens avsnitt är ett samarbete och en intervju med Patrik Adamson som är medgrundare till och VD på fondroboten LYSA. För dig som har följt oss ett tag är det ingen hemlighet att vi är LYSA-fans och att vi har placerat en stor del av våra egna pengar hos dem. Och nej, det beror inte på att LYSA ger bäst ersättning (snarare tvärtom, deras jakt på låga avgifter gäller även ersättningar för samarbeten) utan för att LYSA är de som ligger närmast vår egen och forskningens investeringsfilosofi. Det vill säga att spara långsiktigt, regelbundet och billigt i alla bolag i hela världen i alla branscher och i alla storlekar. Det närmsta ett one-stop-shop-sparande vi känner till. Dagens besök är det första av Patrik på över två år och eftersom vi har fått in många frågor från er har vi delat upp det i två delar. Den här första delen är en mer generell introduktion och samtal kring indexfonder och fondrobotar i allmänhet och LYSA i synnerhet. Nästa del är i princip bara svar på era frågor. Vi tar upp allt från den relativt smala Sverige-fonden, pratar om Lysas lösning med att göra en egen Sverige-indexfond, vi pratar om guld, hävstång, naturlig avkastning och mycket mer. Jag personligen tyckte även att avsnittet var lite roligt eftersom vi upptäckte att Patrik svarade lite annorlunda på vissa av frågorna än vad jag själv brukar göra när jag får dem. Inte helt olika, men ändå tillräckligt för att vi skulle kunna skratta lite åt det. Vi kom även fram till en del metaforer där våra olika svar byggde på varandra. Jag brukar ju t.ex. jämföra LYSA med en cyklist i Tour de France. LYSA är cyklisten som aldrig kommer att vinna någon enskild etapp. Det kommer aldrig bli någon ledartröja, bergsetapp- eller sprintetapp tröja. Däremot kommer cyklisten jämt komma placerad på ett genomsnittligt resultat. Patrik byggde vidare på metaforen att över tid borde cyklisten komma i den översta tredjedelen till följd av att det över tid sällan är samma cyklister som handlar i den övre halvan. Snarare tvärtom, i alla fall för varje år som man lägger till handlingarna. Det som vi däremot inte fick med var Pensionsmyndighetens rapport som publicerades häromdagen som var, minst sagt skeptisk till fondrobotar. Det är en diskussion vi har i forumet i dagsläget och som jag tror vi får anledning att återkomma till. Se länk nedan: https://bit.ly/3Etefol Jag hoppas att du uppskattar avsnittet och för dig som vill ha än mer, hittar du del två med frågor och svar nedan. Samtidigt får vi passa på och önska god fortsättning. Planen framåt i närtid är att nästa vecka hälsar Eric Strand på och därefter blir det dags för de vanliga artiklarna: "Bästa fonderna 2022", "Ombalansering 2022" och "Hur gick 2021". Precis som vanligt.

Tänk om vi som är intresserade av ekonomi ibland gör ekonomi tråkigt för andra? Tänk om vårt uppgift är att uppmuntra de små otillräckliga stegen, även de som vi själva kanske inte hade tagit? Dagens avsnitt är en fristående fortsättning på diskussionen i avsnitt #231 "Tänk om ekonomi är penseln att måla ditt liv med". I början av december fick jag förmånen att bli inbjuden av @HanaPee till att lajva ekonomiexpert i serie intervjuer Hanna gjorde med sina kompisar. Det var på många sätt en ögonöppnare. I normala fall umgås jag nästan bara med människor som också är ekonomiintresserade, i de flesta fall betydligt bättre än vad jag är. I dessa sammanhang blir vissa saker så självklara att man till slut slutar tänka på dem eller till och med får en skev verklighetsuppfattning. Att hänga med Hanna tog mig ur sitt sammanhang och in i en annan verklighet. Plötsligt kunde jag från ett annat perspektiv se hur t.ex. vissa råd jag själv gett är direkt kontraproduktiva. Att t.ex. spara till en buffert och sedan i en fondrobot - som är min goto-rekommendation - kan vara totalfel för någon som egentligen hade behövt ett ekonomiskt självförtroende mer än en buffert. Det blev väldigt tydligt i ett fall med en tjej, Julia, som beskrev sig själv strulig med pengar. Hon hade t.ex. fått en betalningsanmärkning, hade haft en skatteskuld på 150 000 SEK till Skatteverket och så vidare. Men ju mer jag lyssnade så insåg jag hon inte alls var dålig på att hantera pengar. Hon hade bara inte något ekonomiskt självförtroende. För det första så har väldigt få av oss fått någon ekonomisk utbildning och det vi får höra om pengar när vi är små är oftast helt meningslöst. För det andra hade hon gjort rätt för sig och betalat av en skuld till SKV på 150 tkr. Som jag sa till henne, jag kan inte komma på något mer oinspirerande mål att arbeta mot än att tjäna pengar till Skatteverket och hon hade klarat det med. När något har varit tillräckligt viktigt för henne så hade hon alltid löst. Tänk om det egentligen bara handlade om hon var uttråkad kring sin ekonomi - och såg saker som många av oss som är "frälsta" redan ser om X som kan vara möjligt i framtiden. Det var då hon utbrast hon ville spara till en Rolex-klocka. Min första tanke var; "Njae, det var ju kanske inte det jag hade rekommenderat..." Men jag hann fånga mig själv eftersom jag insåg att ett Rolex-sparande är det bästa hon kunde göra. Det var något som skulle motivera ett sparande, det var inspirerande, något som betydde mycket och framförallt skulle skapa stolthet inför sig själv. Precis som andra mål som t.ex. FIRE kan vara för oss andra. Tricket tror jag är att inte döma eller propsa på buffert/fondrobot, utan i en sådan situation snarare fokusera på att vinna kriget hellre än slaget. Kan man spara ihop till en Rolex så kan man spara ihop även till andra saker. Dessa två avsnitt har satt igång en hel del tankar. T.ex. pratar vi avsnittet även om ett antal tips som jag så här i efterhand inser att de är också bara bra under vissa förutsättningar. Det är inte omöjligt att det blir ett stort omtag under 2022. Att börja tänka i principer och frågor snarare än verktyg och metoder. To be continued. Tack för att du hänger med oss och God Jul! Hälsningar, Jan och Caroline Innehållsförteckning 00:04:21 - Tänk om ekonomi är penseln du målar ditt liv med 00:07:35 - Sitter du i baksätet av din ekonomi? 00:14:15 - 40/60 portfölj med vad? 00:18:35 - Motivation och Hotivation 00:21:31 - 1000 kronor extra i månaden i resten av livet 00:25:24 - Var nyfiken som förälder 00:28:40 - Vad drömmer du om? 00:35:21 - Skillnaden mellan lätt och svårt är strukturen 00:39:25 - Välj ett område du drar ner kostnaderna inom 00:42:39 - Skilj på hundra- och hundratusenkronors frågan 00:50:22 - Skaffa dig ett drömjobb 00:57:48 - Skaffa dig en extra inkomst 01:04:31 - Investera lätt och rätt 01:11:00 - Din ekonomiska situation är en följd av ditt beteende